Lorsque vous financez un logement en propriété, une question finit toujours par se poser tôt ou tard: quels modèles hypothécaires sont pertinents dans votre situation? En effet, le choix d’une solution ne se répercute pas seulement sur les charges mensuelles, mais aussi sur la sécurité de planification financière pendant de nombreuses années. Ce guide vous explique les types d’hypothèque les plus courants et vous aide à trouver celui qui vous convient.
L’essentiel en bref
On appelle «modèles hypothécaires» les différentes variantes possibles pour la structure d’une hypothèque. Elles se distinguent principalement sur trois aspects: le taux d’intérêt (fixe ou variable), l’échéance (limitée ou non) et le rythme d’ajustement des taux. Le choix d’un modèle détermine le niveau de sécurité de planification dont vous disposez lors du financement d’un bien immobilier et le risque d’intérêt auquel vous vous exposez.
Outre ces trois formes principales, la Banque Cler propose des variantes spéciales, comme l’hypothèque Supercard et l’hypothèque écologique. Le modèle qui vous convient le mieux dépend de votre situation personnelle, de votre propension à prendre des risques et de vos attentes vis-à-vis des taux.
L’hypothèque à taux fixe est la forme de financement la plus souscrite en Suisse. Elle se caractérise par son taux d’intérêt fixe et son échéance clairement définie, généralement comprise entre deux et dix ans.
Dans le cas d’une hypothèque à taux fixe, les preneuses et preneurs de crédit commencent par définir avec la banque un taux d’intérêt qui restera identique jusqu’au bout. Si les taux augmentent pendant cette période, vous bénéficiez d’un taux plus avantageux, mais s’ils baissent, vous continuez à payer celui qui a été convenu malgré tout.
L’hypothèque à taux fixe peut convenir aux propriétaires pour qui la sécurité des taux et la clarté de la planification sont des priorités. Elle se révèle intéressante si vous voulez visualiser votre budget au centime près, éviter toute fluctuation de taux ou conserver les conditions actuelles pendant une période plus longue.
L’hypothèque SARON est la nouvelle offre venant succéder à l’hypothèque LIBOR, qui n’est plus proposée depuis fin 2021. Cette hypothèque du marché monétaire est indexée sur le Swiss Average Rate Overnight, le principal taux d’intérêt de référence sur le marché monétaire suisse.
Le SARON (Swiss Average Rate Overnight) est un taux d’intérêt de référence qui s’appuie sur les transactions effectivement conclues sur le marché monétaire suisse. Il est calculé quotidiennement par le SIX Swiss Exchange et en accès libre. L’hypothèque SARON se compose du taux d’intérêt SARON et d’une marge bancaire qui reste fixe pendant toute la durée du contrat. Le taux est ajusté tous les trimestres.
L’hypothèque à taux variable compte parmi les modèles hypothécaires les plus flexibles: ni son échéance ni son taux d’intérêt ne sont fixes. La banque peut adapter le taux d’intérêt à l’évolution des conditions sur le marché.
Beaucoup de clientes et clients utilisent l’hypothèque à taux variable comme solution transitoire flexible. Elle se révèle judicieuse si vous prévoyez de vendre un bien dans peu de temps, si vous ne voulez pas opter pour un modèle à long terme tout de suite ou si vous attendez une baisse des taux avant de passer à une hypothèque à taux fixe.
Quels taux hypothécaires propose la Banque Cler?
Il n’y a pas de formule unique pour déterminer le bon modèle hypothécaire: votre choix dépend de divers facteurs personnels et économiques. Les critères suivants peuvent vous aider à prendre une décision adaptée à votre situation:
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