De nombreuses personnes consacrent plus de temps à planifier leurs vacances qu'à préparer leur retraite. Or, le choix de la manière dont elles souhaitent percevoir leur avoir de caisse de pension compte parmi les décisions les plus importantes de leur vie, car il ne peut plus être modifié par la suite.
En bref
Bien avant votre dernier jour de travail, vous devez décider si vous souhaitez percevoir l'avoir de caisse de pension sous forme de rente, de capital ou d'un mélange des deux. En fonction de la caisse de pension, les délais pour le retrait de capital varient entre un mois et trois ans avant le départ à la retraite. Précisez donc les conditions de retrait suffisamment tôt. En effet, les personnes qui manquent ce délai perçoivent généralement la rente de manière automatique.
La rente représente un revenu régulier à vie. Vous bénéficiez d'une sécurité de planification et n'avez pas à vous soucier du placement de votre fortune. En contrepartie, ce capital n'est pas librement disponible et ne peut être légué que dans une mesure limitée. Lors du retrait de capital, vous percevez votre avoir – qui s'élève souvent à plusieurs centaines de milliers de francs – en une seule fois. Cela vous offre une grande flexibilité: vous pouvez investir, réaliser des rêves plus ambitieux, et transmettre votre fortune à vos proches. En contrepartie, vous assumez la responsabilité pour le placement et la planification, ce qui nécessite des connaissances techniques ou un bon conseil.
Chaque solution a des avantages et des inconvénients. L'importance de ces derniers dépend de votre situation individuelle.
Les rentes sont imposées en tant que revenus, tandis que les retraits de capital sont imposés une seule fois à un taux réduit; par la suite, la fortune est soumise à l'impôt sur la fortune. Le retrait de capital est donc souvent plus intéressant sur le plan fiscal que la perception de la rente. Mais ne prenez jamais vos décisions uniquement d'un point de vue fiscal: c'est la situation dans son ensemble qui compte.
Conséquence sur les impôts |
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| Personne célibataire, 65 ans, résidant en location dans le canton de Bâle-Ville, percevant une rente AVS simple maximale (13e rente AVS incluse) de 32 760 CHF |
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| Rente annuelle de la CP: 25 000 CHF |
Impôts: 7 004 CHF Taux marginal d'imposition de 23,6% Capital net de la CP: 17 996 CHF |
| Retrait unique sous forme de capital: 500 000 CHF |
Impôts: 47 300 CHF Impôt sur les prestations en capital de 9,5% Capital net de la CP: 452 700 CHF |
Les possibilités sont nombreuses – notre planification financière complète permet de trouver celle qui vous convient le mieux. Nous analysons différents scénarios, vous présentons les opportunités et les risques, et vous aidons à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation.
De nombreuses personnes partent du principe que l'AVS et la caisse de pension vont couvrir le niveau de vie standard. Mais la baisse des taux de conversion entraîne une diminution des retraites, alors que le coût de la vie augmente et que l'inflation réduit le pouvoir d'achat.
Le fait est que, en moyenne, l'AVS et la caisse de pension ne couvrent plus qu'environ 60% du revenu d'activité lucrative antérieur. Même les personnes qui ont cotisé pendant des décennies sont souvent confrontées à des lacunes de prévoyance. Il est donc d'autant plus important de les identifier suffisamment tôt et de se constituer une prévoyance efficace.
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