Poste à temps partiel, voyages, fin d’études et changements familiaux: dans la vie de tous les jours, de nombreuses questions en matière de prévoyance se posent soudainement et restent souvent sans réponse. Lors de l’enregistrement du podcast MissFinance (seulement en allemand), le public a bénéficié en direct des conseils éclairés de nos expertes. Nous avons compilé pour toi les meilleurs échanges issus de la table ronde qui a suivi.
De quoi traite ce podcast enregistré en direct?
Après l’enregistrement en direct, le public a posé les questions qui préoccupent réellement de nombreuses femmes en matière de prévoyance. Nos expertes Evelyne Jungo, Fabienne Maurer et Ivana Nyffenegger ont participé à cette passionnante table ronde et ont fourni des réponses approfondies ainsi que de précieux conseils.
Fabienne: Pour rester assurée auprès de l’AVS, tu dois contacter la caisse de compensation de ton canton de résidence. Il est important de lui communiquer le fait que tu ne travailles plus actuellement. La caisse de compensation établira alors un calcul des cotisations pour personne sans activité lucrative en se basant sur ta dernière déclaration d’impôts.
Dans l’idéal, il faut le faire avant le départ. En cas d’oubli, la démarche est rétroactive pendant cinq ans.
Notre recommandation: même si tu sais qu’un versement rétroactif est encore possible dans les deux à trois années suivantes, il est préférable de demander un extrait de compte individuel auprès de l’AVS. Tu y verras précisément les revenus et périodes de cotisation associées. S’il existe une lacune, tu peux la combler a posteriori en versant des cotisations pour personnes sans activité lucrative.
«En cas de cotisations à l’AVS manquantes – ou lacunes de cotisation – la démarche est rétroactive pendant cinq ans.»Fabienne Maurer, planificatrice financière
Ivana: C’est très bien que tu épargnes et encore mieux que tu effectues déjà des versements dans le pilier 3a. Voici ce que nous te recommandons:
1. Demande un extrait de compte AVS et vérifie les points suivants:
• De quand date le premier versement?
• Est-il encore possible d’effectuer des versements rétroactifs?
• Quel en serait le coût total?
2. Caisse de pension, 2e pilier:
Les cotisations manquantes ne peuvent être versées rétroactivement, mais vérifie les points suivants:
• Peux-tu augmenter tes cotisations d’épargne mensuelles (plan à choix)?
• Disposes-tu d’un potentiel de rachat que tu peux utiliser plus tard?
3. Pilier 3a:
Effectue autant de versements que possible. En 2026, en tant qu’employée, tu peux verser jusqu’à 7258 CHF. Dans l’idéal, tu effectues ce paiement en début d’année, ou, deuxième option la plus judicieuse, tu programmes un ordre permanent mensuel.
En procédant ainsi, tu obtiens des informations précieuses sur ta situation en matière de prévoyance dont tu peux tenir compte pour l’optimiser.
Ivana: Si tu verses de l’argent et investis en début d’année, tu as pratiquement toute l’année pour profiter du rendement. Dans le meilleur des cas, comme en 2025, tu auras eu une bonne année en matière de placements.
Quand la bourse va moins bien, c’est mieux d’injecter de l’argent tous les mois, parce que tu achètes alors à des cours plus bas et profites d’un prix moyen plus avantageux: c’est l’effet de moyenne.
Par contre, en optant pour les mensualités, tu passes à côté de performances avantageuses lors des bonnes années boursières.
Note qu’au cours des dix dernières années, 70% des années boursières ont été positives si l’on prend l’exemple du Swiss Market Index.
Personne ne sachant jamais au début comment l’année va se passer, nous te conseillons de verser autant d’argent que ta situation le permet;
Fabienne: Il faut aussi savoir que les rendements du pilier 3a sont complètement exonérés d’impôts jusqu’au retrait, ce qui permet d’avoir un rendement plus élevé qu’avec la fortune libre.
«Au cours des dix dernières années, 70% des années boursières ont été positives.»Ivana Nyffenegger, experte en placements à la Banque Cler
Ivana: Oui, tout à fait. Tu peux le faire sans problème.
Evelyne: Bonne question. La lacune reste, peu importe les revenus.
Pour faire simple, quand tu atteins l’âge de référence, qui est actuellement 65 ans, on vérifie le montant de la rente à laquelle tu as droit. Autrement dit, tu percevras une rente complète si tu as cotisé pendant 44 ans, et, en cas de lacune, le montant total de ta rente sera réduit de 1/44. Que tu aies en moyenne gagné 80 000 CHF ou 200 000 CHF, la réduction de 1/44 par année de cotisation manquante s’applique.
«Peu importe combien tu as gagné en moyenne avant de prendre ta retraite, ta pension sera réduite de 1/44 par année de cotisation manquante.»Evelyne Jungo, experte en prévoyance de la Banque Cler
Evelyne: La caisse de pension et l’AVS ne sont pas prises en compte dans la masse successorale.
AVS:
La personne survivante a droit à une rente de veuve ou de veuf. Les enfants aussi, sous la forme de rente d’orphelin.
Caisse de pension:
Pour la caisse de pension, c’est pareil que pour l’AVS: les droits sont fixés dans le règlement de prévoyance ou dans le plan de prévoyance de la caisse de pension. On peut souvent choisir entre la rente de conjointe survivante ou conjoint survivant/rente de partenaire ou un versement unique de capital. Les enfants sont aussi éligibles jusqu’à la fin de leur formation.
Pilier 3a:
La prestation n’est pas incluse dans la masse successorale, mais elle est prise en compte pour calculer la réserve héréditaire. Le versement suit l’ordre des bénéficiaires (qui varie selon la fondation de prévoyance).
Si, par exemple, la conjointe ou le conjoint est en première position, c’est elle ou lui qui reçoit la prestation du pilier 3a.
Mais le calcul tient compte des enfants, ce qui augmente la réserve héréditaire de ces derniers. Le versement direct est toutefois effectué à la ou au bénéficiaire.
AVS:
Fabienne: À l’heure actuelle, la rente de veuve est versée à vie ou transformée en rente de vieillesse au moment de la retraite.
D’après un jugement rendu par la Cour européenne des droits de l’homme pour la Suisse (2022), hommes et femmes doivent recevoir le même traitement dans cette situation. Dans ce contexte, une nouvelle modification législative globale est en cours de préparation afin de supprimer cette inégalité.
Caisse de pension:
La rente de survivantes ou survivants est en principe versée à vie par la caisse de pension.
«En cas de décès, l’avoir de l’AVS et de la caisse de pension de la conjointe ou du conjoint n’entre généralement pas dans la masse successorale. Certaines caisses de pension versent toutefois un capital décès aux personnes survivantes.»Evelyne Jungo, experte en prévoyance de la Banque Cler
Fabienne: Le premier point de contact est ta conseillère ou ton conseiller bancaire, dont le numéro de téléphone figure par exemple sur ton relevé fiscal. Si tu as des questions ou des sujets complexes à aborder lors de l’entretien de conseil, ta conseillère ou ton conseiller peut faire appel à une ou un spécialiste, par exemple dans le domaine de la prévoyance ou de la planification financière.
Si tu appelles notre centre de conseil pour parler de ces sujets, le centre sollicitera des spécialistes en la matière comme nous.
Tu as une question sur la prévoyance qui n’a pas été traitée ici?
Obtiens des réponses à tes questions individuelles.
Nous sommes là pour te conseiller!
