Bien organiser sa prévoyance – même avec un travail à temps partiel

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Ce sont surtout les femmes qui travaillent souvent à temps partiel, par exemple pour concilier vie familiale et vie professionnelle. Ce que beaucoup sous-estiment, c'est qu'un taux d'occupation réduit a des conséquences directes sur la prévoyance-vieillesse. Les cotisations à la caisse de pension et à l'AVS sont moins élevées, ce qui entraîne rapidement une lacune de prévoyance.

C'est pourquoi il est important d'évaluer régulièrement sa situation et de s'occuper à temps de sa prévoyance. Notre liste de contrôle vous indique les points auxquels vous devez prêter attention et les possibilités qui s'offrent à vous pour assurer votre avenir financier.

Généralités concernant votre budget

• Saisissez vos revenus: établissez une vue d'ensemble réaliste de votre revenu net mensuel provenant d'un travail à temps partiel, y compris les éventuels petits boulots secondaires, aides ou bourses.
• Définissez vos coûts fixes: loyer, assurances, abonnements, mobilité – tout ce qui reste constant chaque mois.
• Planifiez les coûts variables: nourriture, loisirs, vêtements, transport – prévoyez une marge de manœuvre ici.
• Fixez-vous un objectif d'épargne: déterminez le montant que vous souhaitez mettre de côté chaque mois pour votre prévoyance (pilier 3a) et comme réserve d'urgence.
• Constituez une réserve d'urgence: au moins 3 à 6 mois de dépenses sous forme de réserve liquide pour faire face aux dépenses imprévues.
• Vérifiez régulièrement votre budget: c'est particulièrement important lorsque les revenus fluctuent, afin d'ajuster les dépenses si nécessaire.
• Gérez les dettes: évitez de contracter des dettes de consommation élevées et, si vous avez des crédits, assurez-vous de pouvoir les rembourser selon un plan préétabli.
• Demandez conseil: contactez-nous et consultez nos spécialistes de la prévoyance afin d'identifier à temps les potentiels d'optimisation. Pour cela, vous avez besoin de votre déclaration d'impôt, de votre certificat de la caisse de pension, des relevés de votre pilier 3a et de votre budget.

1^er pilier: prévoyance étatique (AVS/AI)

• Vérifiez les cotisations AVS: votre taux d'occupation est-il suffisant pour être soumis à l'AVS? Les cotisations AVS sont en principe obligatoires même pour les emplois à temps partiel, mais leur montant dépend du revenu. Veillez à ce qu'il n'y ait pas de lacune si vous versez trop peu de cotisations AVS.
• Effectuez une demande à l'AVS: vérifiez si votre employeur prélève et déclare correctement l'AVS.

2^e pilier – prévoyance professionnelle (LPP/caisse de pension)

• Vérifiez le salaire minimum pour la LPP: à partir de quel revenu êtes-vous obligatoirement assuré(e) auprès d'une caisse de pension?
• Comprenez le taux de couverture et le montant des cotisations: demandez quel est l'impact de votre taux d'occupation à temps partiel sur les cotisations d'épargne et les prestations de risque (invalidité, décès).
• Renseignez-vous sur les rachats volontaires surobligatoires: vérifiez si des rachats volontaires sont possibles et judicieux pour optimiser votre prévoyance. Évaluez également les risques éventuels et discutez-en avec un spécialiste de la prévoyance de la Banque Cler.
• Clarifiez les prestations de risque: comment sont réglementées les prestations d'invalidité et pour les survivant(e)s en cas de travail à temps partiel?
• Vérifiez les conséquences d'un changement d'emploi: renseignez-vous sur ce qu'il advient de vos avoirs LPP lorsque vous changez d'emploi ou faites une pause prolongée.

3^e pilier – votre prévoyance privée

• Pilier 3a (prévoyance liée): demandez-vous si votre budget vous permet d'effectuer des versements réguliers dans un pilier 3a afin de combler les lacunes de prévoyance. Nous recommandons cette mesure comme première étape pour la prévoyance.
• Profitez des avantages fiscaux: renseignez-vous sur le montant que vous pouvez verser chaque année dans le pilier 3a et sur les économies d'impôts que vous pouvez réaliser.
• Vérifiez la flexibilité: le travail à temps partiel s'accompagnant souvent de conditions de travail flexibles, veillez à ce que les versements au 3e pilier soient eux aussi flexibles.
• Planifiez à long terme: plus vous commencez tôt à cotiser au pilier 3a, plus vous bénéficiez d'avantages. Une longue durée de placement est judicieuse surtout dans le cas de l'épargne en titres.
• Évaluez votre propension à prendre des risques: le travail à temps partiel implique souvent un revenu moins élevé. Réfléchissez au niveau de risque que vous êtes prêt(e) à prendre pour vos placements.
• Faites attention aux coûts: optez pour des solutions avec des frais de gestion peu élevés (par exemple pour les ETF ou les courtiers en ligne).
• Épargnez automatiquement: mettez en place des ordres permanents pour épargner régulièrement et de manière disciplinée, même avec de petits montants.
• Formation et conseil: informez-vous régulièrement sur les questions financières ou demandez conseil à des spécialistes si nécessaire.

Règlement de la succession en cas de travail à temps partiel

• Définissez les héritières, les héritiers et les bénéficiaires: quel que soit votre âge, vous devez désigner des bénéficiaires pour la LPP et le 3e pilier. Si vous vivez en concubinage depuis plus de 5 ans, veillez à faire inscrire votre partenaire auprès de votre caisse de pension.
• Vérifiez votre testament ou votre pacte successoral: réglez votre succession indépendamment de votre temps de travail, en particulier si vous avez un(e) partenaire ou des enfants. Les partenaires de concubinage ne bénéficient d'aucune protection légale en matière successorale et n'héritent de rien en l'absence de testament.
• Couverture: si vous et votre partenaire avez des revenus très différents, vous devriez absolument conclure un contrat de concubinage afin de protéger la personne qui gagne le moins. Comblez les éventuelles lacunes de prévoyance des personnes à faibles revenus, examinez la possibilité d'effectuer des rachats volontaires dans la caisse de pension et déterminez qui recevra quelles prestations de prévoyance en cas de séparation.
• Mandat pour cause d'inaptitude et directives anticipées: à temps partiel ou non, déterminez à temps qui prendra les décisions à votre place si vous n'êtes plus en mesure de le faire vous-même.
• Informez les proches: où se trouvent les documents importants et les contrats de prévoyance?