Il est important et judicieux de commencer tôt à s'occuper de sa prévoyance. Mais combien dois-je verser chaque mois et quel devrait être le montant de ma réserve pour la prévoyance? Nous avons réuni ici les éléments qu'il est intéressant d'examiner et te donnons une vue d'ensemble.
Tu peux verser chaque année dans le pilier 3a jusqu'à concurrence d'un montant maximal légal. Pour cette année (2026), les dispositions suivantes s'appliquent:
La prévoyance varie largement d’une personne à l’autre. Les petits montants sont eux aussi intéressants. Chaque versement contribue à constituer ta réserve de prévoyance. C'est pourquoi nous avons demandé à nos collègues quelle méthode ils appliquent régulièrement pour leur prévoyance. Voici leurs réponses:
Caro: «Avant, je ne versais de l'argent que de temps en temps. Aujourd'hui, je préfère m'en charger dès le début de l'année, comme ça c'est fait.»
Yannick: «Si ma situation financière le permet, je prends le montant maximal en début d'année et je le divise par 12. Je mets ensuite en place un ordre permanent à la fin de chaque mois afin que, lorsque je reçois mon salaire, celui-ci soit directement transféré dans le pilier 3a et investi dans des fonds de placement. Ainsi, je profite aussi de l'effet du coût moyen.»
Corine: «Je cotise chaque année au 3e pilier. J'en investis une partie dans des fonds et le pilier 3a est pour l'amortissement de ma maison.»
Michelle: «Je prends le montant maximal actuel de 7258 CHF, je le divise par 12 et je mets en place un ordre permanent à la fin du mois. Je veille tout particulièrement à ce que le paiement de décembre soit effectué dans les délais. Il est recommandé de vérifier les délais de paiement en raison des jours fériés.»
Tu as besoin d'un compte du pilier 3a pour cotiser volontairement et bénéficier d'avantages fiscaux dans le cadre du 3e pilier, compléter le 1er pilier (AVS) et le 2e pilier (caisse de pension) et combler d'éventuelles lacunes de prévoyance.
En effet, les prestations de retraite versées par les prévoyances étatique et professionnelle devraient couvrir environ 60% du dernier revenu avant la retraite. C'est pourquoi la rente de vieillesse composée de la rente AVS et de la rente CP n'est généralement pas suffisante pour maintenir le niveau de vie habituel. C'est la raison pour laquelle il vaut la peine de compléter et d'améliorer sa prévoyance-vieillesse en effectuant des versements sur un compte du pilier 3a.
La prévoyance volontaire dans le pilier 3a t'offre en outre des avantages fiscaux intéressants, car tu peux déduire tes versements de ton revenu (versements jusqu'à concurrence du montant maximal légal). Un taux d'imposition réduit s'applique également lors du retrait des fonds de prévoyance. Tu trouveras davantage de détails sur tous les avantages ici.
Le pilier 3a est également appelé prévoyance individuelle liée. L'avoir est affecté à la prévoyance-vieillesse. Des retraits anticipés sont possibles dans certains cas, par exemple pour l'achat d'un logement ou pour se lancer dans une activité indépendante. Le pilier 3a est soumis à des règles légales claires: qui peut cotiser, quel est le montant maximal annuel et dans quels cas un retrait anticipé est autorisé. Il y a également des avantages fiscaux.
Le pilier 3b correspond à la prévoyance libre (prévoyance individuelle non liée). Elle est très flexible et n'offre en général pas d'avantages fiscaux*. On peut économiser autant d'argent que l'on veut et l'utiliser pour réaliser tous ses souhaits, par exemple avec un compte d'épargne.
* Les cantons de Genève et de Fribourg font exception à cette règle puisqu'ils autorisent des déductions fiscales limitées pour le pilier 3b en fonction de la situation personnelle.
Le montant que tu dois épargner dépend de différents facteurs:
Sandra a 31 ans et gagne actuellement 85 000 CHF bruts en tant qu'employée. Depuis l'âge de 24 ans, elle verse chaque année le montant maximal dans le pilier 3a et a ainsi déjà économisé environ 55 000 CHF.
Si Sandra prévoit une retraite de 25 ans, cela représente un besoin de prévoyance supplémentaire de 750 000 CHF. Si l'on déduit les 55 000 CHF actuels, elle devra encore accumuler environ 695 000 CHF au cours des 34 prochaines années.
«La différence par rapport à une solution avec compte peut ainsi atteindre plusieurs dizaines de milliers de francs sur une longue période.»Rolf Blumer, responsable Planification financière
La variante classique passe par un compte du pilier 3a (compte de prévoyance), qui fonctionne comme un compte d'épargne. La différence réside dans le fait que ton avoir est rémunéré à un taux légèrement supérieur à celui d'un compte d'épargne, que les fonds versés sont bloqués à des fins de prévoyance et que tes versements peuvent être déduits de ton revenu imposable. Tu épargnes donc principalement pour ta retraite ou pour acheter ton logement.
Si tu disposes d'un horizon de placement à long terme, l'épargne en titres est un moyen approprié pour constituer de manière ciblée ton avoir de prévoyance dans le pilier 3a. Tu places alors ton argent dans des fonds de prévoyance mixtes, qui investissent dans des actions et des obligations et qui existent sous différentes formes stratégiques. Grâce à un horizon de placement à long terme, tu t'assures que l'inflation sera compensée au fil du temps et que le pouvoir d'achat sera préservé lors du retrait du capital. Nous recommandons également de verser régulièrement des montants et d'investir immédiatement dans des fonds de placement afin de profiter des cours boursiers plus bas et d'optimiser ainsi le prix d'achat moyen.
Bon à savoir: en Suisse, les fonds de prévoyance sont soumis à des dispositions légales strictes. Tes avoirs de prévoyance sont investis de manière largement diversifiée selon des règles claires. Chez Zak, nous misons également sur des fonds de prévoyance durables.
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Vérifier sa prévoyance
«Si tu veux t'assurer de bénéficier directement de ton versement pour combler ta lacune de prévoyance et disposer de ton capital de manière plus flexible à la retraite, il vaut mieux effectuer des versements ordinaires et rétroactifs dans le pilier 3a plutôt qu'un rachat dans la caisse de pension.»Evelyne Jungo, spécialiste en prévoyance de la Banque Cler
Une large diversification est particulièrement importante. Cela signifie qu'il faut veiller à la répartition afin de réduire systématiquement le risque lié à l'investissement. Cette large diversification est déjà incluse de manière standard dans les quatre Solutions de placement durables proposées par le produit «Prévoyance dans Zak».
L'horizon de placement joue également un rôle important: plus je peux épargner longtemps, plus la part d'actions peut être élevée. Si l'on ne dispose plus que de quelques années pour épargner, une solution avec compte s'impose généralement.
Tu as encore des questions à propos de la prévoyance privée? N'oublie pas qu'en tant qu'utilisatrice ou utilisateur de Zak, tu peux également profiter d'un conseil personnel à la Banque Cler. Sans engagement et, au choix, également sur place dans les succursales.
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De nombreuses personnes sous-estiment le coût du maintien de leur niveau de vie après le départ à la retraite. Commence donc le plus tôt possible: même les petits montants ont un effet grâce aux intérêts composés.
Ces données revêtent uniquement une visée publicitaire. Pour les fonds stratégiques, nous renvoyons au prospectus et au Document d'Informations Clés. Tu peux te les procurer gratuitement sur notre site internet sous cler.ch de même que sous forme papier dans toutes les succursales de la Banque Cler, auprès de la direction du fonds ou de la banque dépositaire.
