Acquistare una casa è un grande sogno per molte persone. Per realizzarlo, di solito è necessaria un’ipoteca. In Svizzera il finanziamento immobiliare è diviso in due parti: una prima e una seconda ipoteca. Ma cosa significa esattamente e qual è la differenza tra i due modelli? Conoscere le basi vi aiuterà a pianificare meglio il vostro finanziamento e a valutare realisticamente la sostenibilità del vostro immobile.
L'essenziale in breve
In occasione del finanziamento immobiliare, l’importo dell’ipoteca viene solitamente suddiviso in una prima e in una seconda ipoteca. La prima ipoteca costituisce la parte principale del finanziamento. Finché pagate gli interessi ipotecari e la sostenibilità è garantita, non dovete ammortizzare questa parte. Ciò significa che non esiste un periodo di rimborso fisso. La seconda ipoteca completa la prima. Tuttavia, in questo caso vige un chiaro obbligo di ammortamento, in quanto deve essere rimborsata entro un determinato termine o al più tardi al momento del pensionamento.
La seguente panoramica vi mostra come funziona esattamente questa suddivisione e a cosa dovete prestare attenzione.
Oltre alla suddivisione dell’ipoteca, si pone la questione delle modalità di rimborso. Esistono due modi per farlo:
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La prima e la seconda ipoteca svolgono funzioni diverse nel finanziamento di un immobile. Non si tratta solo dell’importo del prestito, ma anche di modalità di rimborso, tassi d’interesse e rischi. La seguente tabella illustra le caratteristiche dei due livelli ipotecari in un confronto diretto:
| Caratteristica | Prima ipoteca | Seconda ipoteca |
|---|---|---|
| Anticipo |
Fino a circa il 67% del valore dell’immobile |
Completa il finanziamento fino ad un massimo dell’80% del valore dell’immobile |
| Ammortamento |
Nessun obbligo, purché sia garantita la sostenibilità |
Rimborso entro 15 anni o fino al pensionamento |
| Tipo di ammortamento |
Possibilità di ammortamento diretto o indiretto |
Possibilità di ammortamento diretto o indiretto |
| Modelli ipotecari |
Diversi modelli o combinazioni |
Diversi modelli o combinazioni |
| Effetto fiscale |
Onere d'interesse deducibile |
Un onere d'interesse più elevato può portare a una maggiore deduzione fiscale |
Condizioni trasparenti
Per quanto riguarda il finanziamento con la prima e la seconda ipoteca, oltre all’anticipo e al rimborso, occorre fare anche altre considerazioni. Chi intende finanziare la propria abitazione in modo sicuro e a lungo termine dovrebbe tenere a mente questi aspetti:
Il finanziamento adatto determina la qualità della vostra vita a lungo termine tanto quanto l’immobile stesso. Che si tratti di una prima o di una seconda ipoteca, di un'ipoteca ecologica o di un'ipoteca a tasso variabile, presso la Banca Cler le vostre esigenze sono al centro dell’attenzione. Insieme discutiamo del modo migliore per suddividere il vostro finanziamento, quale ipoteca si adatta alla vostra situazione di vita e come mantenere sostenibile il vostro onere mensile.
La scelta di un’ipoteca dipende da vari fattori: capitale proprio, propensione al rischio, pianificazione finanziaria e desideri per il futuro. Vi mostriamo le possibilità offerte dalla prima e dalla seconda ipoteca e vi aiutiamo a scegliere un modello che vi si addice a lungo termine.
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