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Investimenti

Investire i propri soldi: ecco come costituire un patrimonio passo dopo passo

Lasciare i soldi sul conto? Ormai non ne vale più la pena. Chi desidera investire i propri risparmi in modo intelligente ha diverse opzioni. Ma qual è quella più adatta ai propri obiettivi? E come accedere al mondo degli investimenti se si è alle prime armi? Esaminando le varie forme d’investimento disponibili, potete trovare il prodotto più appropriato e realizzare nel lungo termine i vostri desideri in materia di finanze.

Un uomo si interessa al tema degli investimenti.

L’essenziale in breve

  • Significato: con un investimento, il capitale di cui si dispone viene impegnato con l’obiettivo di farlo crescere nel lungo periodo. L’investimento può fruttarvi interessi, dividendi o utili di corso e vi consente di costituire un patrimonio passo dopo passo.
  • Forme d’investimento: esistono diverse possibilità per investire il proprio denaro: azioni, fondi, ETF, immobili o metalli preziosi. Se desiderate investire in modo redditizio, può essere opportuno confrontare i vari prodotti disponibili e riflettere sulla propria propensione al rischio e sull’orizzonte d’investimento.
  • Rischi: ogni investimento comporta dei rischi, che sono differenti a seconda della forma scelta. Mentre gli investimenti giorno per giorno o le obbligazioni di cassa sono considerati a rischio piuttosto basso, le azioni o gli ETF sono caratterizzati da corsi decisamente più volatili.
  • L’offerta della Banca Cler: che decidiate di investire in autonomia online, di avvalervi di un supporto personalizzato o di delegare totalmente la gestione del vostro patrimonio, la Banca Cler ha la soluzione che fa per voi. Le nostre offerte si orientano ai vostri obiettivi, al vostro livello di esperienza e alla vostra propensione al rischio e vi consentono così di investire in modo oculato e lungimirante.

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Definizione: cos’è un investimento?

Per investimento si intende l’impiego mirato di un capitale con l’obiettivo di farlo crescere o di conseguire proventi. Anziché lasciare fermo il denaro sul conto, lo si investe in valori patrimoniali quali azioni, fondi, obbligazioni o immobili. Nel farlo occorre trovare il giusto equilibrio tra sicurezza, rendimento e disponibilità. L’interazione fra questi elementi costituisce il cosiddetto triangolo magico degli investimenti e aiuta a individuare la strategia adatta per i propri obiettivi finanziari.

Risparmiare o investire: qual è la differenza?

Risparmio e investimenti vengono spesso messi sullo stesso piano, ma in realtà perseguono obiettivi differenti. Risparmiare significa conservare il denaro limitando i rischi e poterne disporre in tempi rapidi in caso di necessità. I depositi a risparmio o a termine di breve durata sono tipici prodotti a cui si può ricorrere per raggiungere questo obiettivo. I depositi a risparmio sono particolarmente indicati per soddisfare desideri a breve termine o costituire una «riserva di emergenza». Investire, invece, significa impegnare il denaro in titoli come le azioni, in fondi o in ETF. Un investimento comporta determinati rischi, ma offre al tempo stesso l’opportunità di conseguire rendimenti più elevati e costituire un patrimonio nel lungo termine.

Risparmiare o investire

Le differenze principali a confronto:

  • Risparmio

    • Obiettivi: sicurezza e disponibilità rapida per obiettivi a breve termine e urgenze o acquisti importanti
    • Prodotti: conto di risparmio, conto privato, conto deposito a termine
    • Rischio: basso
    • Rendimento: piuttosto basso, spesso nessuna compensazione dell’inflazione

  • Investimenti

    • Obiettivi: costituzione di un patrimonio nel lungo termine e protezione contro la perdita di potere d’acquisto
    • Prodotti: azioni, obbligazioni, fondi d’investimento, ETF ecc.
    • Rischio: medio-alto, a seconda della forma d’investimento e dell’andamento del mercato
    • Rendimento: potenziale nettamente superiore rispetto al risparmio, soprattutto su un orizzonte di più anni

Maggiori informazioni sul tema sono disponibili nell’articolo del blog «Risparmio, investimento o entrambi?».

Quali possibilità esistono per investire i propri soldi?

Oggi come oggi, il ventaglio di opzioni disponibili per investire i propri soldi è più ampio che mai. Dalle varianti classiche come i depositi a termine o le obbligazioni di cassa agli investimenti più redditizi come le azioni, gli ETF e le obbligazioni, ogni investimento comporta vantaggi e svantaggi. Anche beni reali come immobili o metalli preziosi rappresentano possibili soluzioni per molti investitori. Per investire in modo intelligente, è opportuno conoscere le diverse opzioni e combinarle abilmente a seconda dell’obiettivo perseguito e della propensione al rischio.

Tipi di investimento

Le azioni sono una delle forme d’investimento più conosciute. L’azione è un titolo che cartolarizza una quota di una società anonima. L’obiettivo è far crescere il capitale impiegato attraverso possibili utili di corso e dividendi. Per un investimento a lungo termine, le azioni possono essere un’opzione azzeccata, a condizione di disporre di una certa propensione al rischio. Quest’ultimo, infatti, è piuttosto alto, in quanto con l’acquisto di una singola azione si investe in un’unica azienda e, di conseguenza, la diversificazione è minore. Poiché i corsi azionari sono soggetti a fluttuazioni anche notevoli, è opportuno investire su un orizzonte di lungo termine per poter compensare meglio tali oscillazioni.
I fondi d’investimento raccolgono il denaro di numerosi investitori e lo investono in diversi valori patrimoniali come azioni, obbligazioni o immobili. Questa ampia diversificazione permette di ridurre i rischi. A differenza degli ETF, i fondi d’investimento classici vengono generalmente gestiti in modo attivo. In altre parole, un gestore decide in quali titoli investire e adegua costantemente la composizione del fondo. I fondi d’investimento si prestano soprattutto per la costituzione di un patrimonio nel lungo termine e per tutti coloro che non intendono selezionare i titoli in autonomia.
Gli ETF sono fondi negoziati in borsa che consentono di investire con un unico prodotto in numerosi titoli diversi. Gli ETF passivi replicano l’andamento del valore di un indice come l’MSCI World o lo SMI e rappresentano uno strumento semplice per investire in modo diversificato e tenendo bassi i costi, in quanto a differenza dei fondi non richiedono una gestione attiva. Oltre ai classici ETF passivi esistono anche varianti attive in cui il gestore del fondo investe in modo mirato in determinati mercati o temi. Gli ETF possono essere un’opzione per la costituzione di un patrimonio nel lungo termine, poiché sono considerati trasparenti ed efficienti. Come qualsiasi altro investimento, comportano anch’essi dei rischi, dal momento che un’eventuale perdita di valore dell’indice sottostante si ripercuote direttamente sull’ETF.
Le obbligazioni, note anche come prestiti obbligazionari, sono titoli a reddito fisso con cui Stati o aziende raccolgono capitale. Acquistando un’obbligazione, prestate all’emittente una determinata somma di denaro ricevendo in cambio pagamenti di interessi regolari e, al termine del periodo di validità, la restituzione dell’importo investito. Questa soluzione è indicata per tutti coloro che desiderano investire il proprio capitale a basso rischio e conseguire proventi pianificabili. Rispetto alle azioni, le oscillazioni di corso sono solitamente più contenute, e di conseguenza anche il rendimento è spesso più modesto. Le obbligazioni si prestano soprattutto per orizzonti d’investimento a medio termine e per la stabilizzazione di un portafoglio misto.
Le obbligazioni di cassa sono obbligazioni speciali emesse da banche svizzere. Chi opta per questo prodotto investe il proprio denaro per una durata fissa compresa tra due e dieci anni ricevendo in cambio un interesse garantito che viene accreditato con cadenza annuale. Al termine del periodo di validità ci si ritrova in mano l’importo investito, che viene restituito, e gli interessi maturati. Questa forma d’investimento conservativa offre contemporaneamente sicurezza e proventi pianificabili. Non essendo negoziate in borsa, le obbligazioni di cassa sono meno soggette a oscillazioni; inoltre, sono tutelate dalla garanzia dei depositi.

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Presso la Banca Cler potete selezionare la durata della vostra obbligazione di cassa con la massima flessibilità e beneficiate di un tasso d’interesse fisso per l’intera durata dell’investimento. Il vostro avere è tutelato dalla garanzia dei depositi fino a 100 000 CHF. Beneficiate inoltre di diritti di custodia ridotti e della sicurezza di avere una banca svizzera come emittente. I nostri esperti saranno lieti di offrirvi una consulenza per una strategia d’investimento individuale.
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I depositi a termine rappresentano una forma d’investimento a breve termine con una durata prestabilita e un tasso d’interesse fisso. Il denaro rimane vincolato durante l’intero periodo di validità e non può essere corrisposto anticipatamente. In cambio si riceve una rimunerazione pianificabile che viene stabilita già alla stipula del contratto. Questa forma d’investimento è consigliabile per chi desidera accantonare i propri soldi per un determinato periodo e allo stesso tempo tutelarsi dalle oscillazioni degli interessi. Alla scadenza viene restituito l’importo investito comprensivo degli interessi, aspetto che rende questo prodotto particolarmente pianificabile. I depositi a termine sono inoltre tutelati dalla garanzia dei depositi fino a 100 000 CHF a cliente.
Gli investimenti giorno per giorno sono una forma d’investimento flessibile nella quale il vostro avere rimane disponibile, pur fruttando interessi. Questa opzione è particolarmente pratica per gli accantonamenti di breve durata, ad esempio per costituire una «riserva di emergenza», o come soluzione temporanea per importi di cui si avrà bisogno a breve. Rispetto a tante forme di risparmio, gli investimenti giorno per giorno offrono una maggiore libertà, in quanto vi consentono di accedere in qualsiasi momento al denaro senza rinunciare agli interessi. I tassi d’interesse sono generalmente inferiori rispetto a quelli di investimenti a più lungo termine, in compenso il rischio rimane contenuto e la liquidità elevata.
I metalli preziosi come oro, argento o platino sono considerati valori reali pianificabili e vengono utilizzati frequentemente per proteggere il patrimonio dall’inflazione o dalle incertezze economiche. Spesso mantengono il proprio valore anche quando altre forme d’investimento lo perdono. I metalli preziosi possono contribuire alla diversificazione a lungo termine di un portafoglio, anche se non offrono proventi continuativi come interessi o dividendi. I loro prezzi possono inoltre oscillare a seconda dell’offerta, della domanda e della situazione economica globale.
Gli immobili sono considerati una forma d’investimento classica finalizzata alla costituzione di un patrimonio nel lungo termine e al conseguimento di proventi pianificabili attraverso redditi locativi. Si può accedere al mercato immobiliare acquistando direttamente un immobile o per via indiretta investendo in fondi immobiliari, ad esempio i cosiddetti REIT (Real Estate Investment Trust). Questi ultimi sono società immobiliari negoziate in borsa che investono in immobili e distribuiscono regolarmente una parte dei proventi.

Soprattutto in tempi di inflazione persistente, gli immobili possono essere uno strumento valido per preservare il valore del denaro investito. Allo stesso tempo richiedono il più delle volte un impiego ingente di capitale e comportano oneri amministrativi costanti. Anche le oscillazioni di valore e gli immobili sfitti rientrano fra i rischi da considerare con questa forma d’investimento.

Cosa devo considerare prima di investire i miei soldi?

Prima di effettuare un investimento, vale la pena chiarire alcuni aspetti fondamentali. Un’adeguata preparazione non aiuta solo a formulare aspettative realistiche, ma anche a evitare decisioni sbagliate prese in balìa delle emozioni. Sapere quali sono i vostri obiettivi, per quanto tempo intendete investire il denaro e quanto rischio siete disposti a sostenere vi mette nelle condizioni di effettuare un investimento di successo. I punti seguenti mostrano quali aspetti dovreste considerare prima di iniziare a investire:

Fattori importanti da tenere presente prima di lanciarsi nel mondo degli investimenti

  • Createvi una «riserva di emergenza»: mettete da parte da tre a cinque salari mensili per garantirvi un certo margine di manovra in caso di spese impreviste.
  • Riducete i debiti: estinguete anzitutto i crediti più onerosi, in quanto gli interessi che pagate sono spesso più elevati dei possibili ricavi generati dagli investimenti.
  • Definite gli obiettivi: riflettete sul motivo per cui desiderate investire e individuate l’orizzonte d’investimento adatto.
  • Definite il profilo di rischio: riflettete in modo realistico su quale grado di oscillazioni siete disposti a tollerare e su quante perdite potreste sopportare. Ecco i tipici esempi di profili dell’investitore:
    • conservatore: focus su sicurezza, oscillazioni ridotte, rendimenti piuttosto bassi (ad es. obbligazioni)
    • equilibrato: mix tra sicurezza e rendimento, ad es. un portafoglio con azioni e obbligazioni
    • dinamico: opportunità di rendimento più elevate, ma anche rischi maggiori, ad es. un deposito imperniato su azioni o ETF
  • Chiarezza: investite solo in prodotti che siete in grado di comprendere.
  • Tenete d’occhio le spese: puntate sui costi bassi, poiché influiscono sul rendimento.
  • Pianificate in un’ottica di lungo termine: più è lungo l’orizzonte d’investimento, più sarà facile compensare le eventuali oscillazioni di corso.
  • Diversificate: ripartite il denaro tra diverse categorie d’investimento per ridurre il rischio.

Come faccio a investire in autonomia?

Al giorno d’oggi, investire in completa autonomia è più facile che mai. Con conoscenze di base solide, obiettivi ben definiti e un’attenta pianificazione potete costruire un portafoglio ad hoc. ETF, azioni o metalli preziosi offrono in tal senso diverse possibilità e si possono combinare secondo le proprie esigenze. Verificate regolarmente la vostra strategia d’investimento, puntate su costi bassi e diversificate il capitale per ridurre al minimo i rischi. Così facendo potrete investire in modo completamente autonomo anche se siete alle prime armi e creerete le basi per costituire un patrimonio nel lungo termine.

Per tutti coloro che desiderano investire in autonomia, la Banca Cler ha una soluzione ottimale: con l’EasyTrading negoziate direttamente tramite il Digital Banking, beneficiate di prezzi unitari trasparenti e tenete sempre sotto controllo il vostro deposito. Vi saranno rimborsate le retrocessioni e avrete accesso alle principali piazze borsistiche.
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Quali sono le possibilità per investire online?

Investire online è ormai, per molti, qualcosa di scontato. Le soluzioni digitali consentono di accedere comodamente e in tutta semplicità a prodotti d’investimento come azioni, ETF e fondi. Oltre ai classici broker online, anche le app bancarie offrono la possibilità di investire in modo flessibile e diretto. Una strategia chiara, un’ampia diversificazione e un’attenzione particolare alle spese contribuiscono al successo degli investimenti nel lungo periodo. Con versamenti regolari e il giusto sangue freddo è possibile cogliere le opportunità che si presentano sul mercato.

Con Zak Invest, la Banca Cler offre una soluzione d’investimento digitale direttamente nell’app Zak. Potete investire autonomamente in azioni, ETF e fondi provenienti da un ampio universo di titoli svizzeri ed esteri. Zak Invest è l’ideale per chi è alle prime armi e desidera addentrarsi nel mondo degli investimenti. Anche gli investitori esperti possono trovarvi una vasta scelta di titoli e mercati. Negozierete sulle principali piazze borsistiche, usufruirete delle competenze dell’Asset Management e beneficerete di prezzi unitari trasparenti.

I vostri vantaggi con Zak Invest

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Quali rischi comportano gli investimenti?

Nessun investimento è totalmente privo di rischi. A seconda della forma, i corsi possono oscillare, gli emittenti possono fallire o le spese possono ridurre il rendimento. Sul valore di un investimento influiscono anche fattori esterni come l’inflazione o gli sviluppi politici. È quindi ancora più importante conoscere i vari rischi e tenerne debitamente conto nella propria strategia d’investimento. I punti seguenti mostrano quali rischi sono particolarmente rilevanti negli investimenti:

  • Rischio di oscillazione del valore (rischio di mercato): i corsi delle azioni, dei fondi o di altri investimenti possono salire, ma anche scendere. Su tali fluttuazioni influiscono, tra le altre cose, i tassi d’interesse, l’andamento dell’economia e le decisioni politiche. Questo rischio si può ridurre attraverso la diversificazione, ma non si può mai eliminare del tutto.
  • Rischio di inflazione: se i prezzi aumentano, diminuisce il potere d’acquisto del denaro. Spesso, nemmeno gli investimenti apparentemente più redditizi sotto il profilo degli interessi offrono una protezione sufficiente se questi ultimi sono inferiori al tasso d’inflazione.
  • Rischio di insolvenza: se chi emette un investimento, ad es. una banca o un’azienda, diventa insolvente, il capitale investito può andare perso. Questo problema può riguardare ad esempio le obbligazioni o le azioni.
  • Rischio legato ai costi: costi come le spese di sottoscrizione, i costi amministrativi o di transazione possono ridurre sensibilmente il rendimento. Il loro influsso negativo è particolarmente marcato negli investimenti a lungo termine, eppure spesso viene sottovalutato.
  • Rischio di cumulo: gli investitori che puntano troppo su un settore, una regione o un singolo prodotto rischiano di subire perdite in caso di eventi di mercato specifici. Anche indici ampiamente diversificati come l’MSCI World presentano concentrazioni di questo tipo.
  • Rischio di liquidità: non sempre è possibile vendere determinati titoli in tempi brevi e senza subire perdite. Ciò può rappresentare un problema nel momento in cui si necessita del denaro con una certa urgenza.
  • Rischio legato ai derivati: i prodotti con effetto leva come i certificati o le opzioni promettono guadagni elevati, ma celano anche il pericolo di ingenti perdite. Sono generalmente inadatti ai principianti.
  • Rischi psicologici: emozioni come l’avidità o la paura portano spesso a prendere decisioni avventate. Chi vende perché in preda al panico o opta per le cosiddette «prese di beneficio» troppo presto compromette la costituzione del patrimonio nel lungo termine.

Come faccio a trovare l’investimento migliore per me?

Spesso non è così semplice trovare l’investimento adatto. La gamma di prodotti è ampia e il più delle volte le differenze risiedono nei dettagli. Per prendere la decisione giusta è opportuno valutare attentamente la propria situazione personale ed esaminare in modo mirato i principali criteri di selezione.

  • Definite gli obiettivi: cosa desiderate ottenere con il vostro investimento? Puntate a preservare il capitale, a conseguire proventi regolari o preferite una crescita nel lungo periodo? I vostri obiettivi indicano la direzione e vi aiutano a scegliere le forme d’investimento adatte.
  • Chiarite l’orizzonte d’investimento: cercate di capire per quanto tempo potete rinunciare al vostro denaro. Con un orizzonte temporale lungo è possibile compensare meglio le oscillazioni, mentre con obiettivi a breve termine dovrete concentrarvi maggiormente sulla pianificabilità e la liquidità.
  • Valutate in modo realistico la vostra propensione al rischio: qual è il grado di oscillazioni che siete disposti a sopportare senza perdere il controllo? Un profilo di rischio chiaramente definito mette al riparo da decisioni sbagliate prese in balìa delle emozioni.
  • Confrontate i prodotti: non tutti gli investimenti sono adatti a ogni fase della vita. Confrontate i vari prodotti e verificate le loro caratteristiche in termini di trasparenza, liquidità e flessibilità.
  • Verificate la diversificazione: anziché puntare su un unico investimento, spesso vale la pena combinarne diversi in modo da bilanciare meglio opportunità e rischi.
  • Tenete d’occhio i costi: le commissioni riducono il rendimento. Assicuratevi che le strutture tariffarie siano trasparenti e confrontate emittenti e prodotti.
  • Valutate le informazioni disponibili: prima di decidere in quale strumento investire, dovreste conoscere bene il prodotto e capirne il funzionamento.
  • Puntate sul lungo periodo e imponetevi una certa disciplina: spesso, anche un buon investimento ha bisogno di tempo per sviluppare il suo potenziale. Chi si dimostra paziente e non reagisce alla minima oscillazione del mercato ha maggiori probabilità di avere successo in modo duraturo.
  • Avvaletevi di un supporto professionale: se avete qualche dubbio o necessitate di maggiore chiarezza, potete richiedere una consulenza: vi aiuterà a trovare la soluzione che fa per voi. La Banca Cler vi offre un supporto personale e indipendente proponendovi soluzioni d’investimento adatte ai vostri obiettivi e al vostro profilo di rischio.

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