Chi intende richiedere un finanziamento per acquistare un’abitazione di proprietà prima o poi deve farsi questa domanda: quali modelli ipotecari si prestano per la mia situazione? La scelta di un modello adeguato non influisce solo sull’onere mensile, ma anche sulla sicurezza in termini di pianificazione per molti anni a venire. In questa guida illustriamo le tipologie di ipoteca più comuni per aiutarvi a trovare la soluzione adatta a voi.
L’essenziale in breve
Per «modelli ipotecari» si intendono le diverse varianti con cui si può configurare la struttura di un’ipoteca. Sono principalmente tre gli aspetti che li differenziano tra loro: il tasso d’interesse (fisso o variabile), la durata (limitata nel tempo oppure no) e la cadenza con cui viene adeguato il tasso d’interesse. La scelta del modello ipotecario determina il grado di sicurezza in termini di pianificazione su cui potete contare riguardo al finanziamento del vostro immobile e il rischio d’interesse a cui siete esposti.
Oltre a questi tre modelli di base, la Banca Cler offre alcune varianti specifiche, tra cui l’ipoteca Supercard e l’ipoteca ecologica. Per decidere quale sia il modello giusto per voi occorre considerare fattori quali la vostra situazione personale, la vostra propensione al rischio e le vostre aspettative in materia di tassi d’interesse.
L’ipoteca a tasso fisso è la forma di finanziamento più «gettonata» in Svizzera. Si caratterizza per un tasso d’interesse fisso e una durata chiaramente definita (di norma, tra due e dieci anni).
Nell’ambito di un’ipoteca di questo tipo, la banca e il beneficiario del credito concordano all’inizio quale sarà il tasso d’interesse, che rimarrà poi invariato per l’intera durata del finanziamento. Se durante questo periodo i tassi dovessero aumentare, beneficerete del vostro tasso fisso, più vantaggioso. Se invece dovessero diminuire, dovrete comunque continuare a pagare il tasso d’interesse concordato, anche se più oneroso.
L’ipoteca a tasso fisso è indicata per chi desidera avere certezze riguardo al tasso d’interesse e pianificare con chiarezza. Può essere una scelta sensata se desiderate conoscere con esattezza il vostro budget futuro, volete evitare di far fronte a eventuali fluttuazioni dei tassi e preferite «bloccare» le condizioni attuali per un periodo di tempo prolungato.
L’ipoteca SARON è l’erede moderna dell’ipoteca Libor, che non viene più proposta da fine 2021. Essendo un’ipoteca correlata al mercato monetario, si basa sullo Swiss Average Rate Overnight, il principale tasso di riferimento per il mercato monetario svizzero.
Il SARON (Swiss Average Rate Overnight) è un tasso di riferimento che si basa su transazioni effettive concluse sul mercato monetario svizzero. Viene calcolato giornalmente dalla SIX Swiss Exchange ed è di dominio pubblico. L’ipoteca SARON applica il tasso SARON a cui viene aggiunto un margine bancario fisso, che rimane invariato per l’intera durata del contratto. Il tasso viene adeguato trimestralmente.
L’ipoteca a tasso variabile è uno dei modelli ipotecari più flessibili. Non è prevista una durata fissa e nemmeno un tasso d’interesse fisso; la banca può adeguarlo alle mutate condizioni del mercato.
Molti clienti utilizzano questo modello ipotecario come soluzione transitoria flessibile. È indicato, ad esempio, se venderete presto l’immobile, se non volete ancora optare per un modello che vi impegni a lungo termine o se state aspettando che gli interessi calino per poi passare a un’ipoteca a tasso fisso.
Quali tassi ipotecari offre la Banca Cler?
Non esiste una «ricetta» universalmente valida quando si tratta di scegliere il modello ipotecario. In gioco entrano infatti numerosi fattori, personali ed economici. I seguenti punti possono esservi d’aiuto nel prendere la decisione più adatta alle vostre esigenze:
Quanto costa la mia casa?
Siamo a vostra disposizione.
