On peut comprendre que les jeunes aient bien d’autres choses en tête que le financement de leur retraite. Pourtant, tu dois savoir que chaque jour où tu re-fuses de te pencher sur cette question te coûte de l’argent. En investissant tôt dans le pilier 3a, tu en profiteras non seulement à l’avenir, mais aussi tout de suite: tu paieras dès maintenant moins d’impôts et te débarrasseras enfin de ta mauvaise conscience.
«Procrastiner» est un terme récent et tendance qui signifie repousser sans cesse à plus tard les tâches que l’on aurait dû faire depuis longtemps. Soyons honnête, cela nous arrive à tous de ne pas laver la vaisselle juste après le repas mais d’attendre le week-end pour le faire, de ne pas appeler sa grand-mère aujourd’hui mais dans quatre jours, ou encore de rédiger son travail semestriel la nuit précédant la date de la remise au lieu de s’y prendre deux semaines avant.
Cette mauvaise habitude est pernicieuse mais rarement dramatique. La vaisselle ne s’évaporera pas, ta grand-mère se réjouira qu’on l’appelle même après quatre jours, et même si le travail semestriel ne sera pas le chef-d’œuvre du siècle, il sera accep-té. La plupart des actes que nous différons au quotidien peuvent être réalisés plus tard, sans que nous ayons à subir des conséquences graves. Il n’en va pas de même en matière de prévoyance privée, où les choses sont irrattrapables, sauf si vous payez le prix fort.
Le fait que ce sont précisément les jeunes qui tardent à s’intéresser à la question relève d’une erreur d’appréciation: ils pensent qu’il ne vaut la peine d’investir dans la prévoyance privée que si l’on gagne beaucoup d’argent. Or, c’est complètement faux. Au début, le montant des versements n’a pas beaucoup d’importance. Même en ne versant que 50 francs par mois, on est sur la bonne voie. Et surtout, la mau-vaise conscience de mettre en péril sa situation financière disparaît à jamais.
Tout le monde reconnaît aujourd’hui que la prévoyance privée est incontournable pour maintenir son train de vie une fois l’âge de la retraite atteint. Les avantages d’investir tôt dans la prévoyance sont également incontestés. Le fait que le capital peut croître pendant des décennies est le plus évident. Cet horizon lointain réduit par ailleurs le risque lié au placement, un avantage encore plus important quand on opte pour l’épargne en titres plutôt que pour le compte d’épargne. L’épargne en titres offre certes de meilleures perspectives de rendement, mais elle est sensible aux baisses de cours. Plus l’horizon d’investissement est lointain, plus le temps parvient à compenser les revers.
Sur le plan fiscal également, il est intéressant d’investir le plus tôt possible dans le pilier 3a. Tous les versements ne dépassant pas 6828 CHF peuvent être déduits du revenu imposable. C’est notamment à cela que nous faisions allusion lorsque nous évoquions le coût élevé de la procrastination. Les impôts payés «en trop» sont en effet irrémédiablement perdus. Et c’est bien dommage!
Repousser les choses à plus tard pose un autre problème: il n’est en effet pas sûr que l’on disposera à 35 ans d’un revenu imposable supérieur à ce qu’il est à 25 ans, même avec un salaire supérieur. Bien des raisons peuvent expliquer cela: la fondation d’une famille, un perfectionnement, la création d’une entreprise, l’achat d’une maison, etc. Commencer à investir dans la prévoyance privée dans de telles circonstances est difficile, voire impossible. Ce qui est revanche possible, c’est d’adapter ses versements en fonction de sa situation.
Cela vaut aussi pour la stratégie de placement. Au début, les jeunes qui n’ont pas d’obligations financières ont peut-être intérêt à opter pour la stratégie «Croissance», qui s’appuie majoritairement sur les actions. Ceux qui veulent prendre un peu moins de risques jetteront leur dévolu sur la stratégie «Équilibré». Plus l’âge de la retraite approche, moins il faut prendre de risques. Le choix de la stratégie «Revenu», qui s’appuie principalement sur des obligations, s’impose alors.
La stratégie, de même que le montant des versements, peuvent être adaptés à tout moment. Mais pour l’instant, la seule chose importante est de commencer enfin à investir dans la prévoyance.
Procédons comme suit: tu ouvres aujourd’hui même ton compte de prévoyance, et tu téléphones à ta grand-mère tout de suite après. La vaisselle, elle, peut bien attendre encore un peu.
