Combien coûte la retraite anticipée? Qu’impliquent les lacunes de prévoyance? Quand dois-je commencer à préparer ma retraite? Le responsable Conseil financier Rolf Blumer répond à tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur le sujet.
La prévoyance, les impôts, la fortune, la succession ou l’immobilier ne sont que quelques-uns des thèmes concernés. La planification de la retraite, qui englobe ces sujets et d’autres encore, met en lumière leurs implications financières et leurs interactions au fil du temps. Elle vous permet également de confronter et de comparer différentes variantes et des scénarios possibles sur les plans émotionnel et financier. En matière de retraite, il vous faudra faire de nombreux choix ayant un impact considérable sur votre situation financière future. Prenons, par exemple, le moment de prendre sa retraite: il faut savoir notamment que le fait d’arrêter de travailler un an plus tôt par rapport à la retraite ordinaire peut vite coûter un an de salaire.
C’est très onéreux parce que plusieurs volets sont concernés. D’une part, les préretraités renoncent à leurs revenus, ce qui réduit leur fortune. D’autre part, ils ne cotisent plus non plus à la prévoyance professionnelle, qui diminue donc elle aussi. À cela s’ajoutent des coûts qui n’étaient pas pris en compte jusqu’à présent. Un exemple typique est celui des éventuelles cotisations de personnes n’exerçant pas d’activité lucrative au titre de l’AVS, que l’on doit encore payer en sus. La décision de prendre une retraite anticipée influe donc sur la fortune, la prévoyance et, partant, sur les possibilités de placement.
Tout à fait. C’est pourquoi il est important que, lorsqu’une personne planifie sa retraite, elle connaisse toutes les corrélations et que les différents volets soient adaptés à ses besoins individuels.
L’essentiel est la sécurité, dont la perception diffère d’une personne à l’autre. L'une optera pour des versements réguliers et fiables des rentes. L'autre préférera retirer les avoirs de vieillesse épargnés plutôt sous forme de capital afin d'éviter les douloureuses diminutions de rente pour les survivants. Des réflexions familiales, financières et fiscales sont en général centrales et influencent les décisions en matière de planification de la retraite.
«La retraite nécessite de prendre de nombreuses décisions qui influenceront fortement la situation financière future d’une personne, par exemple, le moment où elle prend sa retraite».Rolf Blumer, responsable Planification financière
Oui, mais pas seulement. La meilleure solution reste celle qui offre à la fois une liberté financière et une liberté émotionnelle. Par exemple, le logement en propriété revêt une grande importance pour de nombreux clients. Or, l’immobilier représente souvent une part considérable de la fortune globale. Il arrive alors que cet argent fasse défaut sur d’autres points, tels que la flexibilité en matière de planification successorale individuelle. Le cas échéant, une augmentation de l’hypothèque ou la vente du logement en propriété sont-elles pertinentes? Il s’agit là de questions sérieuses sur le plan émotionnel, mais elles s’avèrent essentielles dans certaines circonstances. Personnellement, je considère que la flexibilité financière à l’âge de la retraite est un élément essentiel sur lequel toute planification doit s’appuyer, et ce dans tous les domaines. La planification financière est donc en quelque sorte une planification de la vie. Les sentiments et les priorités de chacun sont fondamentaux à cet égard, et c’est pourquoi la meilleure solution d’un point de vue financier n’est pas toujours la bonne.
Presque toutes les personnes ayant une activité professionnelle ont des lacunes en matière de prévoyance. Beaucoup l’ignorent ou sous-estiment le problème. En tant que 2e pilier, la prévoyance professionnelle, en plus de l’AVS comme 1er pilier, a pour but de permettre de maintenir dans une large mesure le niveau de vie antérieur. Son objectif est d’atteindre, avec le 1er pilier, un revenu sous forme de rente d’environ 60% du dernier salaire. Les lacunes en matière de retraite ont donc un impact considérable. Si vous vous en préoccupez suffisamment tôt, vous pouvez les combler, par exemple, avec un rachat dans la caisse de pension. Dans le cadre de la planification de la retraite, nous étudions quelles sont les options envisageables et si votre caisse de pension les autorise, et discutons de celles-ci ainsi que d’autres possibilités d’optimisation avec nos clients.
«En examinant tous les volets de la retraite et en les coordonnant les uns avec les autres à temps, on peut économiser beaucoup d’argent.»Rolf Blumer, responsable Planification financière
À environ 50 ans, un premier conseil est utile. Ensemble, nous dressons un premier état des lieux et discutons des points essentiels pour les années à venir et après la retraite. Nombreux sont ceux qui n’ont pas conscience des répercussions financières d’un départ à la retraite.
Beaucoup pensent que, plus tard, ils auront besoin de moins d’argent. S’il ne fait aucun doute que la cessation de l’activité professionnelle implique l’arrêt de certaines dépenses, les retraités ont également plus de temps pour dépenser de l’argent, pour les vacances ou les voyages, par exemple. Bien entendu, ce point varie largement d’une personne à l’autre. Dans de nombreux cas, les dépenses augmentent même, surtout au cours des premières années qui suivent la cessation de l’activité. Des revenus sous forme de rente plus faibles peuvent affecter fortement l’évolution de la fortune. Un autre facteur essentiel est la prise en compte de l’évolution de la fiscalité dans le temps. Les impôts sont en règle générale plus bas à l’âge de la retraite en raison de la diminution des revenus, mais certaines déductions sont également supprimées, par exemple pour les repas à l’extérieur, les frais professionnels ou les investissements dans le pilier 3a. Par contre, la valeur locative des biens immobiliers est maintenue, et tout cela se ressent. La baisse d’impôts est donc moins importante qu’on le pense. Très rapidement, il faut aussi savoir si l’on souhaite percevoir les avoirs de la caisse de pension sous forme de rente ou d’un versement (partiel) de capital, un choix qui influe considérablement sur l’évolution de la fiscalité. Il est donc d’autant plus crucial de prendre conscience des changements et d’en évaluer en amont les effets et les possibilités.
Nous répondons à cette question et à bien d'autres dans le cadre d'un entretien de conseil gratuit.
