Des frais dentaires élevés inattendus, un licenciement intempestif ou une réparation de voiture qui ne peut pas attendre? D'excellents exemples qui montrent pourquoi une réserve d'urgence est précieuse. Mais à combien devrait s'élever ton filet de sécurité et comment épargner au quotidien? Nous allons te présenter les règles de base et les solutions qui les accompagnent.
Imagine que tu sois confronté à des dépenses inattendues, comme une réparation de voiture ou une visite chez le dentiste. Ou peut-être que tu envisages des vacances ou une formation continue? Comment peux-tu faire en sorte d'en assurer le financement? En épargnant régulièrement, tu peux te constituer un filet de sécurité et y avoir recours en cas d'urgence, pour le cas où tu dois accéder rapidement à des liquidités.
La réserve d'urgence représente les liquidités que tu peux retirer immédiatement en cas d'urgence. Son montant dépend des règles de base que tu as fixées ou de ton besoin personnel en matière de sécurité.
Pour illustrer notre propos, nous avons demandé à nos collègues de l'équipe Zak quelle méthode ils appliquent pour mettre de l'argent de côté. Voici leurs réponses:
Marius: «Je connais la règle selon laquelle il faut mettre de côté au moins trois à six mois de salaire. Selon que l'on a des enfants ou que l'on est indépendant, par exemple, on devrait plutôt se diriger vers six mois de salaire.»
Caro: «J'ai appris qu'il faut avoir trois mois de dépenses de côté. Ainsi, si je perdais mon emploi et que je n'avais plus de revenus, je pourrais couvrir mes dépenses pendant au moins trois mois. Si je le pouvais, j'économiserais bien sûr toujours un peu plus, ce qui me donnerait une plus grande marge de manœuvre financière si les choses devenaient vraiment difficiles.»
Lisa: «Pour moi, il est important que, si je perds mon emploi ou si la contribution de mon partenaire disparaît, je puisse couvrir mes frais fixes pendant six mois. C'est surtout le loyer et la nourriture qui sont importants. C'est pourquoi je me suis fixé comme règle que je devais en tout cas toujours avoir 10 000 CHF sur mon compte d'épargne. Entre-temps, j'ai dépassé ce montant et atteint des objectifs d'épargne supplémentaires.»
Luca: «Moi aussi, j'ai une réserve d'urgence. Son montant s'élève à un peu plus de 3 000 CHF pour que, dans le pire des cas, je puisse payer immédiatement la franchise de ma caisse maladie et, en cas de nécessité, quelque chose d'autre encore. Avec l'aide d'un calculateur de budget, j'ai estimé les coûts mensuels approximatifs que je dois réserver pour les vacances, les factures et les dépenses du quotidien. J'attribue ensuite ces différentes comptabilisations au pot d'épargne correspondant dans Zak. Je garde ainsi une vue d'ensemble sur l'argent que je peux encore me permettre de dépenser.»
Que tu te réfères à ton salaire ou à tes dépenses mensuelles, ou que tu fixes simplement un montant, tout dépend de la règle de base avec laquelle tu te sens plus sûr et plus à l'aise, et des frais que tu veux couvrir en cas d'urgence.
Le montant que tu peux économiser chaque mois dépend fortement de la somme dont tu disposes à la fin du mois après déduction des coûts fixes. Commence par obtenir une vue d'ensemble de tes dépenses mensuelles. Des revenus supplémentaires, la présence d'un(e) partenaire ou d'enfants dans le ménage peuvent influencer le montant de ton épargne. Que reste-t-il une fois que tu as payé tes coûts fixes comme le loyer, l'électricité, l'assurance maladie et les dépenses quotidiennes?
Tu peux mettre cet argent de côté pour constituer ta réserve d'urgence ou pour d'autres objectifs d'épargne.
Les économies sous forme d'argent liquide sont les plus rapidement disponibles en cas d'urgence. Toutefois, la tentation est alors grande de dépenser l'argent malgré les projets d'épargne. De plus, ton argent perd de sa valeur avec le temps, c'est pourquoi il est plus judicieux de l'épargner sur un compte rémunéré. C'est encore mieux si ton argent est rémunéré et si tu ne dois pas payer de frais de tenue ou de clôture de compte. Il s'agit généralement d'un compte d'épargne. À la Banque Cler et avec notre appli de néobanking Zak, tu profites actuellement des solutions de compte gratuites et rémunérées suivantes (en avril 2024):
Nous ne proposons actuellement pas de taux d'intérêt sur le compte privé classique. Il existe quelques exceptions, comme le compte Zak.
Ouvrir un compte privé Zak te donne accès à une carte Visa Debit Zak, au Mobile Payment, aux pots d'épargne et aux paiements. Le compte Zak fait partie intégrante de l'appli et est entièrement gratuit.
Tu profites actuellement d'un taux d'intérêt de 1% jusqu'à un avoir de 25 000 CHF sur le compte Zak. L'avoir est à ton entière disposition.
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Actuellement, il y a de nouveau plus d'intérêts sur un compte d'épargne classique que sur un compte privé, mais la disponibilité de l'avoir et le trafic des paiements sont limités.
Complète ton compte privé avec le compte d'épargne de la Banque Cler. Les taux d'intérêt commencent à partir de 0,60% jusqu'à un avoir de 500 000 CHF. À partir de 500 000 CHF, le taux d’intérêt est de 0,10%. Tu peux disposer librement de jusqu'à 100 000 CHF de l'avoir par année civile.
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Tu utilises le compte privé au quotidien pour le trafic des paiements. Le versement du salaire ou le paiement des factures passent par le compte privé. Avec le compte privé, tu reçois une carte de débit avec laquelle tu peux faire des achats ou retirer de l'argent liquide.
Le compte d'épargne est quant à lui destiné aux économies. C'est ici que tu «stockes» ton argent, pour lequel tu reçois un produit des intérêts en fin d'année. La disponibilité et le trafic des paiements sont toutefois limités, ce qui signifie que tu ne peux pas retirer autant d'argent que tu le souhaites de ton compte d'épargne. Évite donc les paiements et les virements avec le compte d'épargne, car des frais peuvent s'appliquer; fais absolument attention aux conditions.
La Banque Cler se fera un plaisir de te conseiller sur le bon compte à ouvrir et sur tes opérations bancaires.
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Les placements offrent de meilleures perspectives de rendement et, dans le meilleur des cas, permettent de faire fructifier ta fortune, mais comportent en même temps un risque plus élevé. Il est donc important de connaître ta capacité et ta propension personnelles à prendre des risques.
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