La blogueuse financière suisse MissFinance s’est rendue il y a quelque temps au siège de la Banque Cler à Bâle dans le cadre d’un podcast en direct de «Money Matters». L’épisode a été diffusé le 4 décembre 2023 (en allemand uniquement). Nous étions sur place et nous avons résumé les questions et réponses passionnantes de la table ronde qui a suivi.
Pour son podcast «Money Matters», la blogueuse financière MissFinance a enregistré en direct et devant un public l’épisode «Vorsorge Reloaded» (prévoyance reloaded) avec son invitée, la spécialiste en prévoyance Mirjam Keller.
Des situations typiquement féminines comme le travail à temps partiel ou les interruptions de carrière entraînent un Gender Pension Gap, c’est-à-dire que les femmes arrivent souvent à la retraite dans une plus mauvaise situation que les hommes. Découvre dans le podcast du 4 décembre (en allemand uniquement) les principaux risques de lacunes de prévoyance et ce à quoi une femme devrait penser afin d’être préparée au mieux pour son avenir financier.
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Outre Angela Mygind, MissFinance et Mirjam Keller, responsable d’équipe Conseil successoral à la Banque Cler, les expertes en placement Nicole Heitzmann, conseillère à la clientèle Private banking et Joy Lee Buri, conseillère à la clientèle privée individuelle ont également participé à la table ronde après l’enregistrement du podcast.
Comparer les offres sur le marché est toujours judicieux. Si l’on ne souhaite pas encore placer la totalité du montant sur le compte de prévoyance, on peut aussi partager. Par exemple, laisser une moitié sur le compte et investir l’autre moitié en titres. Ainsi, il est possible de surveiller et comparer les rendements et on a une idée de leur évolution.
«D’ailleurs, pour le pilier 3a, je séparerais l’épargne et l’assurance. Dans le cadre d’une solution combinant le pilier 3a avec une assurance, une partie des avoirs de prévoyance est affectée à la prime d’assurance.»Mirjam Keller, spécialiste en prévoyance à la Banque Cler
Si tu as la possibilité de le faire, c’est recommandé. Tu t’habitues ainsi précocement à épargner et cela semblera plus facile à l’avenir. Il existe aussi des possibilités de rattraper la prévoyance. Par exemple par des rachats dans la caisse de pension ou des rachats dans le pilier 3a. Ces derniers seront possibles, mais il n’est pas encore clair quand ils seront mis en œuvre.
Pourquoi pas? Pour investir, il n’y a pas impérativement besoin de connaissances en bourse. Dans le cadre d’une Solution de placement, par exemple, l’investissement est réalisé dans des fonds de placement soigneusement sélectionnés en fonction de la propension à prendre des risques. Les professionnels chevronnés de la finance prennent les décisions de placement et investissent le capital selon des critères de sélection stricts de l'approche «meilleur de la classe». Chacun détermine lui-même le montant du capital investi, on peut également commencer par de petits montants. Par rapport à l’épargne sur le compte, en investissant dans des titres, on a l’opportunité d’un rendement plus élevé à long terme.
Nous nous trouvons actuellement dans une situation très difficile avec de nombreuses incertitudes. Il existe la crainte que la situation devienne de plus en plus incertaine et que le moment optimal soit décalé. C’est pourquoi il faut s’y mettre dès maintenant et élaborer un plan clair pour la stratégie de placement. Plus on commence tôt, plus on a de marge de manœuvre en cas de fluctuations.
Il est judicieux de demander conseil et d’élaborer un plan d’investissement clair. Un horizon de placement à plus long terme permet de mieux amortir les fluctuations.
Le montant maximum du versement s’élève cette année à 7056 CHF, ce qui correspond à 588 CHF par mois. Si tu as plus d’argent disponible, il est judicieux d’investir dans une Solution de placement. Il est également possible de créer un ordre permanent pour bénéficier de l’effet du prix moyen. À la Banque Cler, on peut commencer dès un franc. En savoir plus sur cler.ch/placements
C’est dans tous les cas très recommandé, en plus d’un compte de prévoyance (pilier 3a).
Nous avons connu une révision du droit des successions qui est entrée en vigueur en 2023. Et comme son nom l’indique, cela n’a rien à voir avec le droit matrimonial. Si tu as un contrat de mariage, il n’y a rien à modifier. Si tu as un pacte successoral, il vaut certainement la peine de vérifier ce qui a été prévu à l’époque. Avec le nouveau droit des successions, la réserve héréditaire pour les enfants est entre autres réduite et celle des parents disparaît. En principe, il est toujours judicieux de vérifier de temps en temps les règles de succession, indépendamment du fait que tu aies établi un contrat de mariage, un pacte successoral ou un testament.
«Il est possible que tu ne souhaites pas que la part de tes enfants soit plus faible. Dans ce cas, il convient de modifier le pacte successoral.»explique Mirjam Keller, spécialiste en prévoyance
Il faut examiner cette situation plus en détail. Si tu n’as effectué encore aucun versement dans la caisse de pension, il faut beaucoup d’argent pour parvenir à une rente correcte. Les versements dans le pilier 3a sont plus flexibles, l’avoir est ton «propre argent». Il est judicieux d’exploiter le potentiel du pilier 3a et d’examiner un rachat dans la caisse de pension. Avec un rachat dans le 2e pilier, tu peux économiser des impôts et optimiser ta rente. Mais nous recommandons un conseil personnalisé au préalable.
Il y a deux raisons à cela. D’une part, pour améliorer la rente ou le capital de vieillesse. Par exemple, en cas de lacune de prévoyance. D’autre part, pour optimiser les impôts. Les cotisations peuvent être déduites des revenus imposables. Mais il faut être conscient d’une chose: l’argent est ensuite lié et investi. Ta caisse de pension est-elle bonne? Qui reçoit l’argent si tu meurs prématurément? Existe-t-il un capital décès? Ce sont des questions auxquelles tu dois réfléchir. C’est pourquoi nous donnons un conseil: toujours verser d’abord de l’argent dans le pilier 3a et une fois que tu as été conseillé, procéder à un rachat dans la caisse de pension.
«En général, il faut d’abord effectuer des versements dans le pilier 3a et ensuite seulement procéder à un rachat dans la caisse de pension.»Mirjam Keller, spécialiste en prévoyance
Il est très important de commencer très tôt à minimiser le risque et de ne pas partir à la retraite avec la plus grande partie investie en actions. Tu dois continuellement réduire ces risques auparavant. Beaucoup de gens ne souhaitent pas vraiment retirer les fonds de prévoyance lors de leur départ à la retraite à 65 ans, car ils n’en ont pas encore besoin ou disposent de plusieurs comptes qui peuvent être retirés progressivement. Dans cette situation, tu pourrais vendre les avoirs de prévoyance placés et racheter le même nombre de titres au même cours dans le dépôt-titres. Ainsi, tu peux conserver tes avoirs de prévoyance sans perte.
Attention: en cas de retrait des avoirs de prévoyance placés, ils sont soumis à l’impôt.
«Ne pars pas à la retraite avec la plus grande partie investie en actions, si tu as besoin de l’argent»Nicole Heitzmann, conseillère à la clientèle Private banking
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Angela Mygind a environ 35 ans et vit dans le canton de Lucerne. Quand elle était jeune, elle a eu un certain nombre de petits boulots et toujours un peu d’argent de côté. La liberté financière lui a toujours tenu à cœur. Comme beaucoup, elle laissait toutefois simplement son argent sur son compte privé. Elle était certes consciente du fait que ce n’était pas particulièrement malin, mais les obstacles pour faire plus lui semblaient insurmontables. Avec un conseil, elle a certes adopté une solution apparemment simple, mais elle n’avait pas étudié le sujet et a dû constater que le produit choisi ne lui convenait pas du tout, ni à sa situation de vie. Elle avait certes délégué le problème, mais elle devait vivre avec les conséquences! À ce moment, elle a eu une révélation.
Après ses études, Mirjam Keller a très vite débuté dans le secteur de la finance et assiste depuis plus de 20 ans ses clientes et clients sur des sujets comme la prévoyance, les finances et la succession. En tant qu’avocate, elle s’assure que les biens de la succession soient transmis conformément aux désirs des défunts. Quand elle était enfant, elle avait une tirelire en métal et mettait de côté son argent de poche. Aujourd’hui, elle continue à épargner, mais elle place l’argent en actions. Elle a conservé sa tirelire en métal, celle-ci servait dernièrement de cagnotte à ses trois enfants, jusqu’à ce qu’ils ouvrent eux-mêmes leurs propres comptes. Son message principal: préserver son autonomie!
Nicole Heitzmann est âgée d’une trentaine d’années et s’intéresse depuis de nombreuses années à rendre les opérations bancaires plus simples et transparentes pour les clientes et clients. Pour elle, il faut que la «reason why» soit toujours compréhensible pour sa clientèle. Étant donné que Nicole a terminé jeune ses études dans le secteur financier, elle a pu constater très tôt par elle-même à quel point il est important de prévoir et d’organiser ses finances en permanence et en regardant vers l’avenir, avec une certaine discipline. Cependant, ce qui lui tient le plus à cœur, ce sont ses clientes et clients et que ceux-ci prennent plaisir et s’intéressent au sujet des finances. Sa plus grande récompense, c’est lorsque les objectifs et souhaits de sa clientèle ont pu être atteints collectivement.
Joy Lee Buri a environ 25 ans et elle est douée pour les chiffres depuis toute petite. Très jeune déjà, elle comptait la recette du restaurant de son père et ils l’apportaient ensemble à la banque. Son argent de poche a toujours été versé sur son compte d’épargne jeunes. Aujourd’hui, elle laisse ses avoirs travailler pour elle dans un fonds de placement. Après son apprentissage bancaire, elle a tout de suite su qu’elle souhaitait accompagner et assister les clients en première ligne. Après son travail, Joy rejoint les tatamis pour faire du judo. Ce sport de combat vient du Japon et judo signifie «la voie est l’objectif». C’est la devise de Joy.
