Aumentare un'ipoteca

Quando può risultare sensato aumentare un'ipoteca?

Desiderate ristrutturare il vostro immobile, risanarlo nell’ottica del risparmio energetico o addirittura acquistare un ulteriore immobile e per farlo vi serve del denaro? Molti proprietari hanno già investito gran parte del loro patrimonio nell'immobile, pertanto non dispongono di fondi liquidi per progetti più vasti. In tal caso è possibile considerare un aumento dell'ipoteca. Il fattore determinante è il futuro rapporto tra anticipo e valore venale dell'immobile. Se in seguito alla ristrutturazione prevista il valore del vostro immobile aumenta, a determinate condizioni potete richiedere l'aumento della vostra ipoteca. Potete farlo anche se fino a quel momento vi è stato concesso un anticipo inferiore all’80% del valore venale o se nel frattempo l'immobile ha acquisito valore.

Condizioni: in quali casi è possibile aumentare un'ipoteca?

In linea di massima potete aumentare la vostra ipoteca se soddisfate le condizioni della banca. Di norma vi rientrano soprattutto il valore venale dell'immobile, la sostenibilità e l'età del beneficiario del credito:

• Valore venale: dopo l'aumento dell'ipoteca, l'anticipo del vostro immobile non può superare l'80% del valore venale.
• Sostenibilità: in caso di aumento dell'ipoteca si applicano gli stessi requisiti in termini di sostenibilità previsti per la stipula di un'ipoteca. I costi annuali dell'immobile, costituiti da interessi, ammortamenti e costi accessori, non possono superare il 33% del vostro reddito.
• Età: dopo il raggiungimento dell'età di riferimento AVS, nella maggior parte dei casi è possibile stipulare solo una prima ipoteca per un’entità massima del 67%. Le banche erogano una seconda ipoteca solo in casi eccezionali.

Esempio: confronto dell'ipoteca prima e dopo l'aumento

Nell'esempio, il valore dell'immobile è aumentato di 100 000 CHF. In questo modo è aumentato anche l'anticipo massimo possibile e l'ipoteca è stata aumentata, secondo l'esempio, di 50 000 CHF.

Per quali scopi è possibile aumentare un'ipoteca?

Potete aumentare la vostra ipoteca per vari scopi. Spesso lo si fa per investire nell'immobile, ad esempio per ristrutturazioni, ammodernamenti, risanamenti energetici, conversioni o ampliamenti. Potete richiedere un aumento della vostra ipoteca anche se desiderare acquistare una seconda casa. In alcuni casi, è addirittura possibile aumentarla per altri scopi.

Aumento dell'ipoteca per una ristrutturazione

Che si tratti di un nuovo bagno, di una sala pranzo più ampia o di un risanamento energetico: con una ristrutturazione aumentate il vostro comfort abitativo e spesso anche il valore del vostro immobile. Se desiderate aumentare la vostra ipoteca per progetti di questo tipo, dovreste dapprima effettuare una stima realistica dei costi. L'entità dell'aumento dipende anche dal tipo di ristrutturazione:

• Interventi finalizzati a preservare il valore dell'immobile: per interventi di questo tipo, come il rifacimento del tetto, la sostituzione dell'impianto di riscaldamento o la ristrutturazione della facciata, potete aumentare l'ipoteca fino al 67% del valore dell'immobile.
• Interventi finalizzati a incrementare il valore dell'immobile: interventi di questo tipo, come la trasformazione di una mansarda, un nuovo garage o un giardino d'inverno, incrementano il valore dell'immobile. Spesso è quindi possibile aumentare l'ipoteca fino all'80% del valore dell'immobile.

Aumento dell'ipoteca per l'acquisto di una seconda casa

Desiderate acquistare una seconda casa per le vacanze o investire in un secondo immobile? Se non disponete di sufficiente capitale proprio, potete aumentare l'ipoteca che avete stipulato per la vostra abitazione principale. Il presupposto è che l'anticipo offra ancora un margine di manovra. Inoltre dovete soddisfare le seguenti condizioni:

• I costi abitativi per l'abitazione principale e secondaria non possono superare il 33% del reddito dell'economia domestica.
• Di norma, l'acquisto di un secondo immobile richiede più capitale proprio rispetto all'acquisto di un'abitazione principale. A seconda della banca, il requisito di capitale proprio è compreso tra il 25 e il 50% del valore venale.

Aumento dell'ipoteca per altri scopi

In alcuni casi, con l'aumento dell'ipoteca potete finanziare anche acquisti più importanti o altri progetti, come ad esempio un corso di perfezionamento o l'acquisto di una nuova auto. Tuttavia, la sostenibilità deve continuare a essere garantita.

Quali rischi comporta l'aumento dell'ipoteca?

Prima di aumentare la vostra ipoteca, dovete essere consapevoli dei possibili rischi:

• La nuova valutazione comporta un valore inferiore dell'immobile: prima di aumentare un'ipoteca, la banca verifica il valore attuale dell'immobile. Nella maggior parte dei casi, nel corso degli anni i prezzi aumentano, ma il valore può anche diminuire e in tal caso si riduce anche l'anticipo massimo. Di conseguenza, la banca può rifiutarsi di aumentare l'ipoteca o chiedere ulteriori ammortamenti.
• Nel frattempo il vostro reddito è inferiore perché, ad esempio, avete ridotto il vostro tasso di occupazione: al momento dell'aumento dell'ipoteca, la banca verifica se la sostenibilità è ancora garantita. Se il vostro reddito non è più sufficiente, la banca può respingere l'aumento dell'ipoteca, richiedere ulteriori garanzie o addirittura esigere un ammortamento straordinario.
• La ristrutturazione si rivela più costosa del previsto: un progetto di ristrutturazione può diventare rapidamente più costoso del previsto. I materiali diventano più costosi e si presentano lavori imprevisti – e il vostro budget è presto superato. Se in quel caso la sostenibilità è già al limite, è difficile aumentare nuovamente l'ipoteca. Un'accurata pianificazione dei costi dell'abitazione di proprietà, con stime realistiche e un supporto professionale, vi aiuterà a evitare questi casi.

Nonostante questi rischi, l'aumento dell'ipoteca può essere una decisione sensata. Potete investire nel vostro immobile, migliorare il vostro comfort abitativo e aumentare a lungo termine il valore della vostra abitazione. Con una pianificazione ben ponderata e il giusto finanziamento, potete dare più spazio ai vostri sogni legati alla vostra casa.

Aumento dell'ipoteca con la Banca Cler

Desiderate modernizzare o ristrutturare la vostra casa o crearvi un margine di manovra finanziario? Con la Banca Cler potete aumentare la vostra ipoteca esistente e realizzare così il vostro progetto. Offriamo diverse soluzioni di finanziamento e vi forniamo una consulenza personale affinché l'aumento della vostra ipoteca sia in linea con la vostra situazione.
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