Il vostro capitale proprio e il vostro reddito determinano l'importo dell'ipoteca che potete stipulare e il costo della vostra futura casa. Al momento della stipula dell'ipoteca, oltre alla vostra situazione finanziaria la banca esamina con attenzione anche l'immobile dei vostri sogni. Qui scoprite le condizioni che dovete soddisfare per stipulare un'ipoteca.
L'essenziale in breve
Con un'ipoteca presso una banca viene finanziato al massimo l'80% del prezzo d'acquisto o del valore venale dell'immobile, a seconda di quale dei due valori sia più basso. Questo sistema tutela i debitori da un sovraindebitamento. Dovete essere in grado di pagare almeno il restante 20% del prezzo d'acquisto con fondi propri. Un'altra importante condizione è la sostenibilità finanziaria dell'ipoteca. Le banche la verificano per assicurarsi che possiate sostenere l'onere finanziario dell'immobile e gli interessi ipotecari anche a lungo termine.
Per la stipula di un'ipoteca, cosa rientra nel capitale proprio?
I fondi propri per un'ipoteca possono provenire da diverse fonti, tra cui:
Se stipulate un'ipoteca per una casa o un appartamento, almeno il 10% dei fondi propri deve provenire dai vostri risparmi o dal 3° pilastro. Il restante 10% può essere finanziato con il 2° pilastro (cassa pensioni) se si tratta di un immobile ad uso proprio.
Prima di realizzare il vostro sogno di un'abitazione di proprietà, dovete verificare se l'acquisto è finanziariamente sostenibile. Dopo tutto, desiderate vivere a lungo nella vostra nuova casa senza preoccupazioni finanziarie. La sostenibilità è soddisfatta se i costi annuali complessivi dell'immobile non superano il 33% del reddito lordo della vostra economia domestica.
Nel reddito lordo dell'economia domestica rientrano i salari annui di tutte le persone richiedenti (incl. 13a mensilità e bonus) nonché le altre entrate regolari. Tuttavia, di norma i bonus vengono considerati solo in parte, in quanto non costituiscono una fonte di reddito fissa.
I costi dell'immobile si compongono come segue:
Il reddito necessario per la stipula di un'ipoteca dipende dal prezzo d'acquisto dell'immobile. Come regola d'ora per il calcolo della sostenibilità vale quanto segue:
Tassi d'interesse calcolatori (5%) + ammortamento + costi accessori ≤ 33% del reddito lordo
Se stipulate un'ipoteca su una casa che costa 625 000 CHF e apportate il 20% di fondi propri, la vostra ipoteca corrisponde a 500 000 CHF. I tassi d'interesse calcolatori (5%) equivalgono quindi a 25 000 CHF. I costi accessori pari all'1% del valore dell'immobile ammontano a 5000 CHF. Entro 15 anni dovrete rimborsare il 13% dell'ipoteca, ossia 65 000 CHF. Ammortizzando tutti gli anni la stessa somma, si tratta di 4333 CHF all'anno. Ne risultano quindi i seguenti costi annui per l'immobile:
25 000 CHF + 5000 CHF + 4333 CHF = 34 333 CHF
Per stipulare un'ipoteca di 500 000 CHF, il reddito lordo della vostra economia domestica deve ammontare ad almeno 103 000 CHF.
Il valore dell'immobile è importante per la stipula di un'ipoteca. Costituisce la base per l'importo del finanziamento e per il calcolo della sostenibilità. Nella maggior parte dei casi le banche valutano gli immobili secondo il metodo edonico o il metodo del valore reddituale.
I fattori determinanti per il valore dell'immobile sono, tra l'altro, la posizione e lo stato della casa o dell'appartamento. Un edificio di alta qualità in una zona ben collegata e tranquilla vale più di una casa da ristrutturare in una via molto trafficata.
Con la Banca Cler potete realizzare il vostro sogno di possedere una casa tutta vostra o di acquistare un interessante oggetto di reddito. Offriamo diversi modelli ipotecari per il finanziamento del vostro immobile. I nostri esperti sono lieti di fornirvi una consulenza affinché possiate trovare l'ipoteca adatta al vostro progetto.
