Augmenter une hypothèque

Quand est-il judicieux d'augmenter une hypothèque?

Vous souhaitez rénover votre bien immobilier, le transformer, le rénover sur le plan énergétique ou même acheter un autre bien immobilier et vous avez besoin d'argent pour cela? De nombreuses et nombreux propriétaires ont déjà investi une grande partie de leur fortune dans leur bien immobilier, de sorte que les liquidités manquent pour réaliser des projets plus importants. C'est à ce moment-là qu'il convient de considérer l'augmentation de l'hypothèque. Le rapport futur entre le nantissement et la valeur vénale du bien immobilier est déterminant à cet égard. Si la valeur de votre bien immobilier augmente suite à la rénovation prévue, vous pouvez éventuellement augmenter votre hypothèque. Vous pouvez également augmenter votre hypothèque si vous avez emprunté jusqu'à présent moins de 80% de la valeur vénale ou si votre bien immobilier vaut désormais plus.

Conditions préalables: dans quels cas peut-on augmenter une hypothèque?

En principe, vous pouvez augmenter votre hypothèque si vous remplissez les conditions de la banque. En règle générale, il s'agit avant tout de la valeur vénale du bien immobilier, de la capacité à rembourser et de l'âge de la ou des personnes empruntant:

• Valeur vénale: le nantissement de votre bien immobilier existant ne doit pas dépasser 80% après l'augmentation de l'hypothèque.
• Capacité à rembourser: les mêmes exigences s'appliquent à la capacité à rembourser en cas d'augmentation que lorsque vous contractez une hypothèque. Les frais immobiliers annuels, comprenant les intérêts, l'amortissement et les charges accessoires, ne doivent pas dépasser 33% de vos revenus.
• Âge: une fois l'âge de référence atteint, seule une hypothèque de premier rang d'un montant maximal de 67% est possible dans la plupart des cas. Les banques n'accordent une deuxième hypothèque que dans des cas exceptionnels.

Exemple: comparaison de l'hypothèque avant et après l'augmentation

Dans l'exemple, la valeur du bien immobilier a augmenté de 100 000 CHF. De ce fait, le nantissement maximal possible a également augmenté et l'hypothèque a été augmentée de 50 000 CHF à titre d'exemple.

Pour quelles raisons peut-on augmenter une hypothèque?

Vous pouvez augmenter votre hypothèque à de nombreuses fins différentes. Souvent, une hypothèque est augmentée pour investir dans le bien immobilier, par exemple pour des rénovations, des modernisations, des rénovations sur le plan énergétique, des transformations ou des extensions. Si vous souhaitez acquérir une résidence secondaire, vous pouvez également augmenter votre hypothèque existante à cet effet. Dans certains cas, il est même possible que vous augmentiez votre hypothèque à d'autres fins.

Augmenter une hypothèque pour des transformations

Qu'il s'agisse d'une nouvelle salle de bain, d'un espace de vie plus grand ou d'une rénovation sur le plan énergétique, une transformation vous permet d'augmenter votre confort d'habitation et souvent aussi la valeur de votre bien immobilier. Si vous souhaitez augmenter votre hypothèque pour de tels projets, vous devez d'abord évaluer les coûts de manière réaliste. Le montant dont vous pouvez augmenter votre hypothèque dépend en outre du type de transformation:

• Mesures visant à préserver la valeur: pour des mesures de ce type, telles que l'assainissement du toit, le remplacement du chauffage ou la rénovation de la façade, vous pouvez augmenter l'hypothèque jusqu'à 67% de la valeur du bien immobilier.
• Mesures visant à augmenter la valeur: des mesures de ce type, telles que l'aménagement des combles, un nouveau garage ou un jardin d'hiver, augmentent la valeur du bien immobilier. C'est pourquoi il est souvent possible d'augmenter l'hypothèque jusqu'à 80% de la valeur du bien immobilier.

Augmenter une hypothèque pour les résidences secondaires

Vous souhaitez acheter une résidence secondaire pour y passer vos vacances? Ou investir dans un deuxième bien immobilier à titre de placement? Si vous ne disposez pas de suffisamment de fonds propres, vous pouvez augmenter l'hypothèque existante sur votre résidence principale. La condition est que le nantissement offre encore de la marge. En outre, vous devez remplir les conditions suivantes:

• Les frais de logement pour votre résidence principale et secondaire combinés ne doivent pas dépasser 33% des revenus du ménage.
• L'achat d'un deuxième bien immobilier nécessite généralement plus de fonds propres que l'achat d'une résidence principale. Selon les banques, l'exigence de fonds propres se situe entre 25 et 50% de la valeur vénale.

Augmenter une hypothèque à d'autres fins

Dans certains cas, vous pouvez également financer des achats plus importants ou d'autres projets en augmentant votre hypothèque, par exemple une formation continue ou une nouvelle voiture. Il faut toutefois continuer à garantir la capacité à rembourser.

Quels sont les risques associés à l'augmentation d'une hypothèque?

Avant d'augmenter votre hypothèque, vous devez avoir conscience des risques potentiels:

• La nouvelle évaluation donne une valeur immobilière plus faible: avant d'augmenter une hypothèque, la banque vérifie la valeur actuelle du bien immobilier. Dans la plupart des cas, les prix augmentent au fil des ans, mais la valeur peut aussi baisser. Dans ce cas, le montant maximal du nantissement diminue également. Dans un tel cas, la banque peut refuser d'augmenter votre hypothèque ou exiger des amortissements supplémentaires.
• Vous avez entre-temps des revenus plus faibles, par exemple parce que vous avez réduit votre taux d'occupation: lors de l'augmentation de l'hypothèque, la banque vérifie si la capacité à rembourser est toujours garantie. Si vos revenus ne suffisent plus, la banque peut refuser d'augmenter l'hypothèque, vous demander des garanties supplémentaires ou même exiger un amortissement extraordinaire.
• La transformation coûte plus cher que prévu: une transformation peut rapidement coûter plus cher que ce qui était initialement prévu. Les matériaux deviennent plus chers et des travaux inattendus surviennent – et votre budget est déjà dépassé. Si la capacité de remboursement est alors déjà à la limite, il est difficile d'augmenter à nouveau l'hypothèque. Une planification minutieuse des coûts de votre logement, avec des estimations réalistes et une assistance professionnelle, vous aidera à éviter de tels cas.

Malgré ces risques, une augmentation de l'hypothèque peut être une décision judicieuse. Vous pouvez investir dans votre bien immobilier, améliorer votre confort de vie et augmenter la valeur de votre logement à long terme. Avec une planification bien pensée et un financement adéquat, vous vous créez plus d'espace pour réaliser vos rêves de devenir propriétaire.

Augmenter une hypothèque avec la Banque Cler

Vous souhaitez moderniser votre logement, le transformer ou vous donner une marge de manœuvre financière? Avec la Banque Cler, vous pouvez augmenter votre hypothèque existante et ainsi réaliser votre projet. Nous proposons différentes solutions de financement et vous conseillons personnellement afin que l'augmentation de votre hypothèque corresponde au mieux à votre situation.
Demandez conseil