Bien planifier sa prévoyance à tout âge

La prévoyance vieillesse est l’un des plus grands défis que devront relever les générations futures. Pourtant, beaucoup de personnes n’y réfléchissent que lorsqu’elles sont presque en âge de partir à la retraite, et c’est parfois déjà trop tard pour combler d’éventuelles lacunes de prévoyance et garantir le maintien de leur niveau de vie actuel durant leurs vieux jours.

Nous vous recommandons de prendre un peu de temps à chaque étape de la vie pour examiner et optimiser la planification de votre prévoyance. Vous vous en féliciterez plus tard, car à 55 ans, les besoins en matière de rente AVS et de caisse de pension n’auront rien à voir avec ceux de vos 20 ans.

Ne vous inquiétez pas: même si vous n’avez effectué aucun versement pour votre prévoyance privée jusque-là, il n’est pas encore trop tard, mais chaque année sans vous préoccuper de cette question vous fait renoncer à une somme importante pour votre retraite.

Entre 20 et 30 ans: le plus tôt est le mieux

Nous vivons de plus en plus longtemps et en meilleure santé, ce qui signifie que nos finances aussi doivent suivre le rythme. Une prévoyance vieillesse solide est donc indispensable. Malgré tout, qui se préoccupe de l’AVS ou de la caisse de pension dans sa jeunesse?

Même si la retraite semble alors bien lointaine, il est pourtant capital d’y réfléchir: c’est à cet âge que l’on peut le plus faire progresser sa prévoyance vieillesse, et ce sans trop d’efforts. Par exemple, si vous êtes une femme de 25 ans et que vous ouvrez un compte 3a sur lequel vous versez 4000 CHF par an (soit 333 CHF par mois), avec le taux d’intérêt actuel, vous disposerez à la retraite d’un avoir de prévoyance supplémentaire de plus de 165 000 CHF.

Mais vous pouvez aussi viser encore plus haut: dans le contexte de taux actuel, la solution la plus maligne consiste à miser sur la prévoyance en titres. Au lieu de vous contenter d’un compte 3a, vous pouvez placer votre avoir de prévoyance, une option qui promet à long terme des opportunités de rendement nettement plus élevées. En outre, comme vous êtes jeune et disposez d’un horizon de placement long, vous pouvez accentuer la part d’actions, dont les éventuelles chutes de cours seront compensées à long terme. Le rendement moyen à dix ans des actions en Suisse le confirme: en près d’un siècle (depuis 1926, début de la collecte des données), on ne décompte que trois années (de 1929 à 1931) pendant lesquelles l’entrée sur le marché a entraîné des rendements négatifs dans un horizon à dix ans.

Autre aspect important pour les jeunes: si vous ne percevez aucun revenu (par exemple en cas de pause pour les enfants), vous devez impérativement vous déclarer à l’AVS en tant que personne n’exerçant pas d’activité lucrative. En effet, pour chaque année passée dans ce cas de figure, votre rente AVS sera fortement réduite plus tard.

Entre 30 et 40 ans: prendre ses précautions pour ses proches

À partir de 30 ans, une phase de la vie très intense s’ouvre: votre carrière se développe, vous fondez peut-être une famille et avez des enfants... C’est justement dans le contexte de la famille qu’il faut poser les bonnes bases en matière de prévoyance. Chez les femmes en particulier, les pauses pour les enfants et le travail à temps partiel entraînent des lacunes dans la prévoyance professionnelle, mais celles-ci peuvent être réduites ou comblées par des versements ou des rachats dans le pilier 3a.

Si vous vivez en concubinage, vous devriez par ailleurs envisager des solutions pour mettre votre partenaire à l’abri financièrement, car l’AVS ne verse aucune rente de veuve ou veuf dans cette situation. Vous pouvez cependant accorder une protection supplémentaire à votre partenaire au niveau de la caisse de pension et du pilier 3a. Pour ce faire, vous devez déclarer le nom de la personne avec qui vous vivez hors du cadre du mariage à votre caisse de pension ou à votre fondation du pilier 3a. Une fois instituée comme bénéficiaire, cette personne aura droit, dans une situation grave, à des prestations pour survivant de la part de la caisse de pension et du pilier 3a.

Entre 30 et 40 ans, l’horizon de placement reste en outre largement suffisant pour investir les avoirs de votre pilier 3a dans des titres et compenser d’éventuelles chutes de cours. Les solutions en titres présentant une part d’actions élevée sont également intéressantes.

Bon à savoir: que vous placiez votre avoir de prévoyance sur un compte de prévoyance 3 ou optiez pour l’épargne classique, l’idéal est de verser chaque année le montant maximal (2025: 7528 CHF avec affiliation à une caisse de pension, 36 228 CHF sans) dans le pilier 3a. Vous réalisez ainsi des économies d’impôts (les versements effectués dans votre 3e pilier sont déductibles de votre revenu imposable) et bénéficiez plus longtemps de vos opportunités de rendement.

Entre 40 et 50 ans: enfin chez vous!

À partir de 40 ans, beaucoup de personnes touchent du doigt leur grand rêve: devenir propriétaires. Pour s’acheter un logement, on pioche souvent dans son avoir de prévoyance. Dans ce cas, l’important est de combler les lacunes qui en découlent avant de partir à la retraite.

Si vous possédez un logement, vous pouvez utiliser votre compte 3a pour amortir indirectement votre hypothèque. Votre banque ne vous demande alors pas de remboursement par tranches régulières, et, à la place, vous pouvez conserver vos fonds sur votre compte 3a et les faire fructifier en conséquence. Vos versements dans le 3e pilier sont également déductibles de votre revenu imposable. De nombreuses banques permettent d’amortir indirectement l’hypothèque, y compris par le biais d’un troisième pilier investi en titres.

Que vous soyez propriétaire ou non, entre 40 et 50 ans, le sujet de la prévoyance devient de plus en plus présent dans votre quotidien. Sur le plan professionnel, vous avez clarifié de premiers points (p. ex. auprès de la caisse de pension) et avez peut-être la possibilité de continuer à investir le montant annuel maximal recommandé dans votre 3e pilier. Durant cette étape de votre vie aussi, il est tout à fait judicieux de préparer son avenir en misant sur les titres, à condition de bien déterminer la part d’actions optimale dans votre cas. D’ici votre départ à la retraite, il vous reste encore suffisamment de temps pour compenser sans difficulté les éventuelles fluctuations de cours.

Entre 50 et 60 ans: préparer le départ à la retraite

Voici venu le temps de concrétiser la planification de votre prévoyance. Pour ce faire, réfléchissez en priorité à vos besoins et vos possibilités: quel niveau de vie est-ce que je peux et veux m’offrir une fois à la retraite? Est-ce que je souhaite continuer de travailler à temps plein jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite? Nos spécialistes en prévoyance se feront un plaisir de répondre à ces questions et à d’autres lors d’un entretien. Si les discussions mettent en évidence des lacunes dans votre prévoyance, nous ajustons ensemble votre stratégie le plus vite possible.

En approchant de la troisième grande phase de votre vie, il faudrait examiner la part d’actions dans votre solution en titres du pilier 3a et éventuellement la réduire afin de conserver les bénéfices réalisés. En effet, plus votre horizon de placement est court, plus il est judicieux de limiter les risques que vous font courir les potentielles fluctuations boursières.

Après l’entrée en vigueur de la réforme AVS 21, vous pourrez demander le retrait échelonné de vos cotisations d’épargne sur des comptes de prévoyance de 60 à 65 ans. Cette solution vous permet de réaliser des économies sur l’impôt sur les paiements en capital. Il est important de savoir que vous devez retirer le solde d’un compte de prévoyance en une seule fois. Il est donc essentiel de vous y prendre tôt pour alimenter plusieurs comptes de prévoyance 3 (remarque: en général, dès qu’un compte de prévoyance atteint environ 30 000 ou 40 000 CHF, on conseille d’en ouvrir un nouveau).

Vérifiez également si vous avez la possibilité d’effectuer un rachat ultérieur dans votre caisse de pension pour combler d’éventuelles lacunes. Sur le plan fiscal, cette solution est intéressante, car elle vous permet de réaliser des économies sur l’impôt sur le revenu. Avant d’y recourir, tenez bien compte des délais de blocage avant la retraite et assurez-vous de la stabilité financière de votre caisse de pension.

Réfléchir tôt à sa prévoyance se révèle avantageux à l’heure de la retraite. Si vous prenez régulièrement le temps de planifier votre prévoyance, vous pourrez ensuite envisager cette phase de vie avec plus de sérénité. Nous mettons toute notre expertise à votre service pour vous aider personnellement dans ces démarches.
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