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Tu te perfectionnes, tu réduis ton temps de travail ou tu commences une nouvelle étape de ta carrière: qu’est-ce qu’un changement de tes revenus signifie pour ta prévoyance?

  • Lacune de cotisations AVS

    Éviter les lacunes de prévoyance en cas d’interruption d’activité

    En cas d’interruption d’activité, que ce soit pour des études à temps plein, un tour du monde ou une pause sans activité lucrative pour élever les enfants, tu dois veiller à rester assuré(e) auprès de l’AVS afin d’éviter des lacunes de prévoyance. De manière générale:

    «Peu importe combien tu as gagné en moyenne avant de prendre ta retraite, ta pension sera réduite de 1/44 par année de cotisation manquante.»

    Evelyne Jungo, spécialiste en prévoyance à la Banque Cler

    En cas d’interruption d’activité, contacte la caisse de compensation de ton canton de résidence, qui établira alors un calcul des cotisations pour les personnes sans activité lucrative.

    Important: si l’interruption d'activité est dans le passé et que tu as oublié de payer la cotisation, tu peux le faire rétroactivement pendant cinq ans au maximum. Si tu as un doute, tu peux commander ton extrait du compte AVS: tu y verras précisément les revenus et périodes de cotisation associées.
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  • Optimisation de la prévoyance

    Ce que tu dois vérifier après une augmentation de salaire

    Un revenu plus élevé te donne généralement l’opportunité d’examiner ta situation en matière de prévoyance et d’effectuer des optimisations:

    • Pilier 3a: verse autant que tu peux, de préférence le montant maximal de 7258 CHF pour les personnes actives affiliées à une caisse de pension (état: 2026). Si tu n’as pas versé en intégralité le montant maximal en 2025, tu peux désormais combler cette lacune ultérieurement.
    • Caisse de pension (2e pilier): peux-tu augmenter volontairement ta cotisation d’épargne mensuelle (plan facultatif) et disposes-tu en principe d’un potentiel de rachat que tu pourras exploiter plus tard? Consulte le certificat de ta caisse de pension ou renseigne-toi auprès de cette dernière.
    • AVS (1er pilier): commande un extrait du compte AVS et vérifie quand tu as effectué le premier versement et s’il y a encore des versements à effectuer rétroactivement.

    Nos spécialistes de la prévoyance examinent ta situation de manière globale et tiennent surtout compte des possibilités d’optimisation qui renforcent le plus ta prévoyance et, si possible, sont aussi avantageuses sur le plan fiscal.

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  • Lacunes de prévoyance

    Impact du travail à temps partiel sur ta prévoyance

    Le travail à temps partiel peut réduire ta prévoyance-vieillesse. Souvent, ce sont surtout les femmes qui travaillent à temps partiel, par exemple pour concilier vie familiale et vie professionnelle. Ce que beaucoup sous-estiment, c'est qu'un taux d'occupation réduit a des conséquences directes sur la prévoyance-vieillesse. Les cotisations à la caisse de pension et à l'AVS sont moins élevées, ce qui entraîne rapidement une lacune de prévoyance.

    Pourquoi: la rente AVS maximale dépend d’un revenu moyen d’au moins 90 720 CHF (état: 2026). Tu dois percevoir ce revenu sans interruption pendant 44 années de cotisation. De plus, dans le cadre de la partie obligatoire de la caisse de pension, une déduction de coordination est prélevée sur les prestations de la caisse de pension, indépendamment de ton avoir et de tes revenus. Avec un emploi à temps partiel, il te reste donc encore moins d'argent que si tu avais travaillé à temps plein.

    C'est pourquoi il est important d'évaluer régulièrement sa situation et de s'occuper suffisamment tôt de sa prévoyance. Dans notre blog, tu trouveras une liste de contrôle avec diverses possibilités d’optimisation.
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Approfondis tes connaissances

Dans quels cas les versements ultérieurs dans le pilier 3a sont-ils particulièrement intéressants?
Les versements ultérieurs peuvent également être déduits des revenus imposables. C'est pourquoi ils sont particulièrement intéressants les années où tu perçois un revenu supérieur à celui de l'année où tu as connu une lacune. Par exemple, après une promotion ou lorsque tu augmentes ton taux d'occupation.

Lacune de prévoyance
Une lacune de prévoyance survient lorsque tes prestations probables de l’AVS, de la caisse de pension et de la prévoyance privée ne suffiront pas à financer le niveau de vie souhaité une fois à la retraite. Pour voir le montant de la réserve pour la prévoyance et pour savoir comment la calculer, consulte l’exemple de calcul dans ce blog.

Travail à temps partiel
Par travail à temps partiel on entend tout poste dont le taux d’occupation est inférieur à 90%.

Déduction de coordination
Le salaire déclaré, moins la déduction de coordination de 26 460 francs (état: 2026), est assuré auprès de la caisse de pension obligatoire. En cas de travail à temps partiel ou de plusieurs petits taux d'occupation, la déduction de coordination est souvent prélevée dans son intégralité par chaque employeur. Cela entraîne une baisse considérable du salaire assuré.

Rente AVS maximale
Tu peux prétendre à la rente AVS maximale (rente AVS complète) si tu perçois un revenu annuel moyen d'au moins 90 720 CHF (état: 2026). Tu dois percevoir ce revenu sans interruption pendant 44 années de cotisation. Tu peux voir les éventuelles lacunes de cotisation sur ton extrait du compte AVS.

Actualités de Zak

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