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Prévoyance

Redonner le pouvoir aux femmes: 13 conseils de prévoyance pour toutes les situations de la vie

Enfants, famille, vie professionnelle... Vous assumez énormément de responsabilités, si bien que, souvent, votre propre prévoyance est reléguée au second plan. C’est justement là que se créent des lacunes: le travail à temps partiel, le congé maternité ou le «travail de care» non rémunéré se répercutent directement sur votre avenir financier.

Une femme travaille à sa prévoyance vieillesse.
Afin que vous conserviez votre niveau de vie même durant vos vieux jours, nous vous donnons 13 conseils concrets pour consolider votre prévoyance en toute simplicité. Suivez le guide pour garder une vue d’ensemble et effectuer les bonnes démarches pour votre avenir!

En bref

  • Cumulées, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension doivent couvrir environ 60% du dernier salaire des femmes après leur départ à la retraite, mais cette règle ne s’applique qu’aux employées à temps plein.
  • En Suisse, les femmes vivent en moyenne 4,1 ans de plus que les hommes mais perçoivent souvent des rentes plus faibles de la part de l’AVS et de la caisse de pension, notamment en raison du travail à temps partiel ou d’un congé maternité.
  • Les femmes doivent donc redoubler de vigilance en ce qui concerne leurs trois piliers et combler les éventuelles lacunes à temps.

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En Suisse, l’égalité entre femmes et hommes est un principe fondamental. Cependant, les conditions qui s’appliquent aux rentes de vieillesse ne sont pas tout à fait les mêmes pour ces deux catégories de population. Le travail à temps partiel, la vie en concubinage, le travail domestique et de soins non rémunéré («travail de care») ou un divorce entraînent souvent un déficit conséquent dans la prévoyance des femmes. La prévoyance facultative dans le cadre du 3e pilier revêt donc une importante toute particulière chez ce public, sans compter qu’il existe également quelques points à examiner et à optimiser dans les deux premiers piliers. Plusieurs problèmes de prévoyance creusent en effet des lacunes profondes pour les femmes, et les efforts à entreprendre pour les combler sont tout aussi immenses.

Attention, risque de lacunes: les problèmes de prévoyance chez les femmes

Pour une femme, interrompre son activité lucrative alors qu’elle vit en concubinage peut, dans le pire des cas, engendrer des lacunes auprès de l’AVS; un temps partiel réduit quant à lui la somme constituée dans le 2e pilier. Ne pas travailler à temps plein limite donc l’avoir des deux premiers piliers. En Suisse, aujourd’hui encore, les emplois à temps partiels restent nettement plus répandus chez les femmes que chez les hommes: en 2024, elles représentaient 71,8% des personnes exerçant ce type d’activité lucrative selon l’Office fédéral de la statistique (1 345 000 femmes contre 528 000 hommes). Cette tendance s’explique avant tout par la garde des enfants et d’autres obligations familiales assumées par les femmes.
Le système de prévoyance suisse est pensé pour le modèle familial traditionnel. Il est donc recommandé aux couples non mariés avec enfants, aux personnes de même sexe en partenariat enregistré et aux familles recomposées de suivre de près leur situation en matière de prévoyance. Le mariage offre certes une meilleure protection aux femmes en ce qui concerne la prévoyance, mais il n’empêche pas les lacunes dans la prévoyance vieillesse, par exemple en cas de divorce. Si, après un divorce, elles percevaient jusqu’alors généralement des prestations d’entretien – auxquelles elles n’ont cependant désormais plus droit automatiquement depuis la libéralisation de cette pratique entreprise par le Tribunal fédéral –, on oublie souvent qu’elles n’ont pas versé de cotisations de prévoyance sur ces prestations, ce qui les défavorise sur le plan de la prévoyance vieillesse. Au vu de cet arrêt en particulier, les femmes doivent veiller à pouvoir subvenir seules à leurs besoins après un éventuel divorce et s’occuper de leur prévoyance à temps (p. ex. par des versements dans le 3e pilier).
Le «travail de care» est un travail nécessaire au soin et au soutien de personnes qui dépendent d’une aide en raison de leur âge, d’une maladie, d’un handicap ou d’autres facteurs. Il englobe un large éventail d’activités, comme le congé maternité, l’éducation d’enfants, les soins à des personnes âgées, le soutien à des personnes en situation de handicap, le travail domestique et le soutien émotionnel aux membres de la famille et au cercle amical. Très fréquemment accompli par les femmes, il n’est souvent pas rémunéré ou trop peu, alors qu’il s’agit d’un travail essentiel. Pourtant, il demeure généralement invisible sans être apprécié à sa juste valeur. Faute d’une prévoyance facultative, ce travail de care non rémunéré creuse considérablement les lacunes de prévoyance.
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L’écart lié au genre dans les rentes en Suisse: faits et chiffres

En Suisse, les femmes gagnent en moyenne 18% de moins que les hommes à travail égal (cumul de la part expliquée et non expliquée), soit 1500 CHF par mois d’un point de vue macroéconomique à partir de la valeur moyenne (source: Bureau fédéral de l’égalité entre femmes et hommes, août 2023).

En 2024, 58,4% des femmes contre seulement 21,1% des hommes travaillaient à temps partiel dans notre pays (taux d’occupation inférieur à 89%).

Les femmes ayant une famille (en couple et dont le plus jeune enfant a moins de 15 ans) fournissent en moyenne 53,7 heures de travail non rémunéré par semaine pour s’occuper des enfants et des tâches domestiques.

Données: OFS 2024 / admin.ch

1er pilier/AVS: les conseils essentiels pour les femmes

Éviter les lacunes de cotisation créées par le travail à temps partiel et l’interruption de l’activité lucrative

  • Conseil no 1: demandez à intervalles réguliers un extrait de compte individuel à votre caisse de compensation afin de toujours avoir une vue d’ensemble de vos éventuelles lacunes de cotisations auprès de l’AVS.
    Celles-ci surviennent lorsque votre revenu est trop faible pour en décompter des cotisations à l’AVS. Si vous êtes dans ce cas, vous pouvez effectuer un versement rétroactif dans un délai de cinq ans.
  • Conseil no 2: demandez-vous si votre partenaire pourrait verser le double du montant minimal (état actuel: plus de 1060 CHF/an) pour vous couvrir tous les deux.
  • Conseil no 3: en cas de divorce, gardez un œil sur les bonifications pour tâches éducatives et pour tâches d’assistance. Si vous avez des enfants de moins de 16 ans, celles-ci font augmenter votre future rente à condition de les avoir correctement demandées ou de les avoir bien attribuées lors du divorce.
  • Conseil no 4: si vous déménagez à l’étranger, vous n’êtes plus assujettie à l’AVS, ce qui entraîne des lacunes de cotisations. Avant le grand départ, clarifiez avec la centrale de compensation (CdC) de Genève si vous pouvez continuer à effectuer des versements facultatifs à l’AVS.
  • Conseil no 5: les lacunes de cotisations à l’AVS se créent aussi si vous exercez plusieurs «petits boulots» mais qu’aucun n’est soumis à l’AVS. Dans ce cas, exigez que des cotisations AVS soient déduites dès le premier franc que vous percevez.
  • Conseil no 6: ayez bien conscience que, si vous êtes en concubinage, vous ne percevrez aucune rente AVS liée à votre partenaire.

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2e pilier/Caisse de pension: les conseils essentiels pour les femmes

Fig. 1: prudence! Le travail à temps partiel réduit nettement l’avoir de la caisse de pension
  • Conseil no 7: en cas de concubinage, réfléchissez aux versements facultatifs. Renseignez-vous sur les prestations et les possibilités de votre caisse de pension et demandez si le versement facultatif ou la hausse de vos cotisations d’épargne serait une idée judicieuse pour consolider votre prévoyance vieillesse. En outre, si vous vivez en concubinage, votre partenaire et vous devriez entreprendre la démarche de vous désigner mutuellement bénéficiaires auprès de votre caisse de pension respective dans le cadre du 2e pilier également.
  • Conseil no 8: méfiez-vous du travail à temps partiel. Majoritairement occupé par des femmes à l’heure actuelle, ce type de postes pénalise fortement votre situation en matière de prévoyance. Par exemple, si vous avez un taux d’occupation de 60% (voir fig. 1), votre avoir auprès de la caisse de pension s’en trouvera en moyenne réduit de pas moins de 53% (!). Avant de signer, soyez bien consciente de cette réalité.
  • Conseil no 9: la déduction de coordination réduit les rentes de la caisse de pension. Lors du calcul, elle défavorise elle aussi les femmes, surtout celles qui travaillent à temps partiel ou cumulent plusieurs emplois. Vous pouvez essayer d’inciter l’un de vos employeurs et employeuses à supprimer la déduction de coordination.
  • Conseil no 10: tenez compte du seuil d’accès LPP. Un revenu annuel inférieur à 22 680 CHF (2025) sur une période prolongée peut particulièrement poser problème pour votre prévoyance. On appelle ce montant le seuil d’accès LPP. Si votre revenu annuel est inférieur, vous n’êtes pas assurée au titre du 2e pilier, et aucune des cotisations à la caisse de pension n’est déduite pour les années concernées. Si vous en avez la possibilité, mieux vaut essayer de trouver un emploi dont le salaire dépasse ce seuil essentiel.

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3e pilier/Prévoyance privée: les conseils essentiels pour les femmes

  • Conseil no 11: planifiez bien à l’avance et faites-vous conseiller. Plus tôt vous vous lancez dans la planification de votre prévoyance vieillesse (idéalement avant vos 30 ans), mieux c’est. En complément, demandez l’avis de votre conseillère ou conseiller dans votre institut financier concernant le 3e pilier, et vérifiez régulièrement votre prévoyance vieillesse pour combler en amont les éventuelles lacunes.
  • Conseil no 12: exploitez tout le potentiel de votre 3e pilier. Pour les femmes, le pilier 3a est une possibilité essentielle dans la planification de la prévoyance vieillesse. Il vous permet de verser chaque année un montant maximal défini (en 2025: 7258 CHF pour les employées affiliées à une caisse de pension, jusqu’à 20% du revenu net ou au maximum 36 288 CHF pour les personnes non affiliées à une caisse de pension) et de bénéficier ainsi d’avantages fiscaux. Grâce aux titres, vous avez en outre l’occasion de multiplier vos rendements par rapport à ce que promet un compte de prévoyance classique (voir fig. 2). Détenir plusieurs comptes 3a vous permet de réaliser des économies d’impôts supplémentaires lors d’un futur retrait échelonné. La meilleure méthode consiste donc à ouvrir un nouveau compte de prévoyance 3 à chaque fois que le précédent atteint 30 000 ou 40 000 CHF.
  • Conseil no 13: désigner votre partenaire comme bénéficiaire. Si vous vivez en concubinage, il serait judicieux de faire la démarche de déclarer votre partenaire comme bénéficiaire auprès de la fondation du pilier 3a également. Autrement, aucune protection ne lui est automatiquement garantie.

Vous n’avez pas versé en intégralité le montant maximal dans le pilier 3a en 2025?

Vous pouvez dès maintenant combler cette lacune de cotisation en effectuant un rachat ultérieur. Découvrez ici comment cela fonctionne.
Voici comment faire

L’épargne en titres du 3e pilier: des rendements bien plus élevés qu’avec un compte 3a classique pour les femmes

En épargnant en titres* pendant 25 ans dans son pilier 3a, une femme peut mettre de côté plus de 163 000 CHF pour sa prévoyance vieillesse. Sur un compte de prévoyance 3 classique*, elle ne percevrait que quelque 99 000 CHF dans les mêmes conditions sur la même durée.

Avec ou sans enfant, mariée ou divorcée, exerçant une activité lucrative ou non... Peu importe votre situation, réfléchir tôt à la question de la prévoyance vous donne une longueur d’avance. Lors d’un entretien sans engagement, nous analysons votre situation personnelle et vous présentons des solutions pour vous permettre d’optimiser votre prévoyance vieillesse.

En savoir plus sur l’épargne en titres liée à la prévoyance
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Épargne en titres liée à la prévoyance

Avec l'épargne en titres liée à la prévoyance, vous investissez dans des fonds de placement et avez l'opportunité de réaliser à long terme un rendement plus élevé.

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