Voilà comment les jeunes familles sont parées à toute éventualité, actuelle ou future

Vos versements au titre de la prévoyance vous permettent en effet de réaliser des économies d’impôts. Vous pouvez utiliser le montant épargné dans le cadre d’une profession indépendante ou pour l’achat d’un logement en propriété. Enfin, il est intéressant d’investir le plus tôt possible dans la prévoyance afin de faire fructifier au mieux votre capital grâce aux intérêts.

Être conseillé

Avec une bonne prévoyance, vous pouvez vous préparer financièrement aux grands changements que réserve la vie. Certains de ces tournants majeurs sont des moments de bonheur, comme le mariage, l’arrivée du premier enfant ou l’achat d’une maison. D’autres, comme la retraite, sont facilement prévisibles. Cependant, les coups du sort, comme les accidents, la maladie ou les décès, font aussi partie de la vie. Disposer de la meilleure prévoyance possible pour se prémunir au mieux contre les conséquences financières de ces événements peut alors constituer un grand soulagement.

La prévoyance ne se limite pas à la retraite

Les jeunes n’ont souvent pas conscience que le système à trois piliers ne concerne pas seulement la retraite, mais qu’il fonctionne aussi comme une assurance. Pour les familles, il est particulièrement important, car une incapacité de gain pourrait avoir de graves répercussions financières.

Selon la situation familiale, les prestations peuvent varier. Il est donc utile de se renseigner sur le système actuel de prévoyance. Il comprend les prestations de l’assurance-invalidité (AI), de l’assurance- accidents (LAA) et de la caisse de pension (LPP). Des assurances-vie (pilier 3a/3b) peuvent aussi entrer en jeu en cas d’incapacité de gain.

Si cette incapacité de gain est liée à un accident, la situation au regard des assurances est généralement bien réglée. Les prestations octroyées dans le cadre de l’assurance-accidents (LAA) et de l’assurance-invalidité (AI) représentent généralement 90% du revenu anciennement perçu. En cas d’incapacité de travail consécutive à une maladie ou de décès, c’est plus compliqué. Bien que des prestations de la caisse de pension viennent compléter la rente AI, les sommes versées sont la plupart du temps insuffisantes. Il est par conséquent intéressant de souscrire une assurance complémentaire.

Des prestations d’assurance différentes en fonction de la constellation familiale

Même si personne n’aime penser à la possibilité d’une incapacité de gain voire du décès d’un des parents ou des conjoints, il est important d’aborder ces sujets pour bien protéger sa famille. Il est rassurant de savoir que les personnes que l’on aime sont en sécurité quoi qu’il arrive. En cas de décès ou d’incapacité de gain de longue durée, différentes prestations sont versées à l’autre parent en fonction de la situation familiale.

Les parents mariés reçoivent

• les prestations d’assurance des deux premiers piliers,
• des rentes pour enfant jusqu’à ce que les enfants aient 18 ans, ou 25 ans s’ils suivent une formation,
• une rente de veuf ou de veuve en cas de décès si le mariage a duré plus de cinq ans et que la personne conjointe survivante est âgée de plus de 45 ans.

Les personnes vivant en concubinage ne reçoivent que les rentes pour enfants parmi les prestations du 1er pilier et de l’assurance-accidents (LAA). Les couples en concubinage ont donc tout intérêt à contracter une assurance-risque pour combler les lacunes du 1er pilier.
Ils doivent se déclarer mutuellement en concubinage auprès des caisses de pension afin de pouvoir bénéficier d’une rente de veuf ou de veuve. Pour y avoir droit, il faut avoir vécu au moins cinq ans en ménage commun.

Conseils de pro: alléger ses impôts

Pilier 3a

Pour la plupart des gens, cotiser au titre du pilier 3a est la meilleure manière de réaliser des économies d’impôts. Si vous êtes affilié(e) à une caisse de pension et que vous versez le montant maximal annuel sur un compte 3a, c’est-à-dire 7056 francs pour l’année 2023, vous pouvez le déduire de votre revenu imposable. Vous profitez également d’autres avantages:

• Si vous optez pour une solution 3a avec compte-titres, les éventuels bénéfices sont exonérés d’impôts.
• Vous ne devez pas payer d’impôt sur la fortune sur les avoirs placés dans le 3e pilier.
• Si vous décidez d’acheter un logement pour y habiter, vous avez le droit d’utiliser l’argent épargné dans le cadre de la prévoyance liée.

Si vous n’êtes pas affilié(e) à une caisse de pension parce que vous travaillez à temps partiel, vous pouvez tout de même verser 20% de votre revenu dans le pilier 3a chaque année.

Important: au cours de votre vie active, vous ne devez pas vous contenter d’un seul compte 3a. Dès que vous avez épargné 40 000 ou 50 000 francs, ouvrez un nouveau compte. En effet, lorsque vous voudrez retirer votre avoir, vous devrez vous acquitter d’un impôt sur les prestations en capital. Si vous disposez de plusieurs comptes 3a, vous pourrez échelonner ces retraits et ainsi payer moins d’impôts.

Tirez parti de toutes les déductions fiscales possibles

En tant que famille, vous pouvez alléger encore davantage vos impôts en étudiant en détail les déductions fiscales dont vous pouvez bénéficier dans votre canton. N’oubliez pas, par exemple, de déduire les éventuels frais de garde de vos enfants. Cela peut avoir de grandes répercussions sur votre revenu imposable.

À partir de 50 ans, selon la situation, les rachats dans la caisse de pension peuvent également valoir le coup. Chez certaines caisses de pension, il est aussi possible de se constituer un avoir de vieillesse supplémentaire en choisissant un autre plan d’épargne. Ces deux options permettent d’augmenter sa prévoyance-vieillesse et sont intéressantes du point de vue fiscal.

Pour obtenir des conseils détaillés au sujet des impôts et de la prévoyance, prenez contact avec nos expertes et experts.

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