Sie möchten eine Wohnung oder ein Haus kaufen? Dann lohnt es sich, frühzeitig über die passende Immobilienfinanzierung nachzudenken. In der Schweiz ist ein Immobilienkauf in der Regel mit hohen Kosten verbunden. Daher ist es umso wichtiger, die Finanzierung sorgfältig zu planen. Hier lesen Sie, wie der Ablauf einer Immobilienfinanzierung aussieht, wie Hypotheken funktionieren, wie viel Eigenkapital nötig ist und worauf es bei der Tragbarkeit ankommt.
Das Wichtigste in Kürze
Wenn Sie in der Schweiz eine Immobilie kaufen möchten, brauchen Sie dafür in den meisten Fällen eine Immobilienfinanzierung. Damit ist die gesamte Geldsumme gemeint, die nötig ist, um den Kaufpreis und die Nebenkosten zu decken. Weil es beim Kauf von Wohneigentum oft um hohe Beträge geht, läuft die Finanzierung über viele Jahre. Wichtig ist, dass sie langfristig zu Ihrem Einkommen passt und finanzierbar bleibt.
Eine Immobilienfinanzierung setzt sich in der Regel aus zwei Teilen zusammen. Dazu gehören das Eigenkapital, das Sie selbst einbringen, und ein Kredit oder Darlehen, meist in Form einer Hypothek, welche Sie bei einer Bank aufnehmen. Dafür braucht es eine gut abgestimmte Finanzierungslösung, die zu Ihrer Lebenssituation passt. Der Ablauf einer Immobilienfinanzierung kann je nach Situation unterschiedlich sein. Diese Schritte gehören dazu:
Für eine Immobilienfinanzierung in der Schweiz müssen Sie in der Regel mindestens 20% des Kaufpreises mit Eigenkapital abdecken. Dabei gelten mindestens 10% als sogenannte harte Eigenmittel wie Erspartes oder Wertschriften, also Gelder, die nicht aus der Pensionskasse stammen dürfen.
Der restliche Anteil des Eigenkapitals für den Immobilienkauf kann auch aus Vorsorgegeldern wie der Säule 3a stammen. Nebenkosten wie Notar- oder Grundbuchgebühren sind in der Regel nicht Teil einer Hypothek und müssen auch mit eigenen Mitteln bezahlt werden. Zusätzliches Eigenkapital wird ebenfalls benötigt, wenn der Kaufpreis der Immobilie höher ist als der von der Bank geschätzte Belehnungswert.
Die Hypothek gehört zum Fremdkapital und ergänzt das Eigenkapital bei der Finanzierung einer Immobilie. In der Schweiz wird sie in zwei Teile aufgeteilt: Die erste Hypothek deckt maximal 67% des Belehnungswerts. Der Anteil zwischen 67% und 80% wird – falls nötig – über eine zweite Hypothek finanziert. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto kleiner fällt der Fremdkapitalanteil aus. Reicht Ihr Eigenkapital über 20%, brauchen Sie keine zweite Hypothek.
Sie muss in der Regel innert 15 Jahren oder bis zur Pensionierung vollständig amortisiert werden. Die erste Hypothek kann langfristig bestehen bleiben, solange die Tragbarkeit gegeben ist.
Die Tragbarkeit zeigt, ob Sie sich eine Immobilienfinanzierung langfristig leisten können. Dabei werden die jährlichen Kosten für Zinsen, Amortisation und Unterhalt ins Verhältnis zu Ihrem Nettoeinkommen gesetzt. Als tragbar gilt eine Finanzierung in der Regel dann, wenn diese Kosten nicht mehr als ein Drittel Ihres Nettoeinkommens ausmachen.
Banken berücksichtigen diese drei Kostenarten:
Möchten Sie sichergehen, dass Ihre Immobilienfinanzierung zu Ihrer Lebenssituation passt? Die Bank Cler bietet Ihnen eine massgeschneiderte Finanzierungslösung mit einer Beratung, die auf Ihre Ziele und Möglichkeiten zugeschnitten ist.
Wir prüfen gemeinsam mit Ihnen: Ihr Eigenkapital, Ihr Einkommen, Ihre Wunschimmobilie und welches Hypothekarmodell passt, wie eine Festhypothek oder SARON‑Hypothek zu Ihrer Planung passen.
Die Höhe der Zinsen hängt von verschiedenen Punkten ab und lässt sich nicht pauschal angeben. Entscheidend ist unter anderem, welches Hypothekarmodell Sie wählen, zum Beispiel eine Festhypothek oder eine SARON-Hypothek.
Für eine verbindliche Offerte empfiehlt sich ein persönliches Beratungsgespräch bei der Bank Cler. Zusätzlich können Sie sich vorab die aktuellen Hypothekarzinsen ansehen, um einen ersten Überblick über die Konditionen zu erhalten.
Beraten werden
Eine Immobilie in der Schweiz lässt sich in vielen Fällen mit Eigenkapital und einer Hypothek finanzieren. Je nach Bedarf stehen verschiedene Hypothekarmodelle zur Auswahl:
