Desiderate acquistare una casa o un appartamento? In tal caso è opportuno confrontarsi per tempo con il finanziamento immobiliare più adatto. In Svizzera l'acquisto di un immobile comporta solitamente costi elevati, quindi pianificare attentamente il finanziamento è ancora più importante. Qui scoprite come funzionano finanziamento immobiliare e ipoteche, quanto capitale proprio è necessario nonché quali sono i fattori determinanti per la sostenibilità.
L'essenziale in breve
Se desiderate acquistare un immobile in Svizzera, nella maggior parte dei casi avete bisogno di un finanziamento immobiliare, ossia l'intera somma di denaro necessaria per coprire prezzo d'acquisto e spese accessorie. Poiché l'acquisto di una casa richiede spesso un investimento importante, il finanziamento si estende su molti anni. È importante che sia compatibile a lungo termine con il vostro reddito e che l'impegno rimanga sostenibile nel tempo.
Solitamente il finanziamento di un immobile è composto da due parti: il capitale proprio, che apportate personalmente, e un credito o prestito (spesso sotto forma di un'ipoteca), che accendete presso una banca. È quindi necessaria una soluzione di finanziamento ben ponderata che si adatti alla vostra situazione personale. Il processo di finanziamento di un immobile può variare a seconda della situazione. Ecco i passaggi necessari:
In Svizzera, per finanziare un immobile di regola bisogna coprire almeno il 20% del prezzo d'acquisto con capitale proprio. Almeno il 10% deve essere costituito dai cosiddetti fondi propri «solidi», come risparmi o titoli, ovvero fondi che non provengono dalla cassa pensioni.
La quota restante del capitale proprio necessario per l'acquisto dell'immobile può provenire anche da fondi previdenziali, come il pilastro 3a. Le spese accessorie, come quelle notarili o del registro fondiario, non sono solitamente incluse nell'ipoteca e vanno pagate con i fondi propri. È necessario apportare anche del capitale proprio supplementare se il prezzo d'acquisto è superiore al valore di anticipo stimato dalla banca.
L'ipoteca fa parte del capitale di terzi e integra il capitale proprio per il finanziamento di un immobile. In Svizzera viene suddivisa in due parti: la prima ipoteca copre al massimo il 67% del valore di anticipo. La quota compresa tra il 67 e l'80% viene finanziata, se necessario, tramite una seconda ipoteca. Maggiore è il capitale proprio che apportate, minore sarà la quota del capitale di terzi. Se il vostro capitale proprio supera il 20%, non avete bisogno di una seconda ipoteca.
Di norma, la seconda ipoteca deve essere completamente ammortizzata entro 15 anni o entro il pensionamento. La prima può invece rimanere in vigore a lungo termine, purché sia garantita la sostenibilità.
La sostenibilità indica la capacità di garantire il finanziamento immobiliare nel lungo periodo. A tal fine, i costi annuali per interessi, ammortamento e manutenzione vengono rapportati al vostro reddito netto. Se la somma di questi costi è inferiore a un terzo del vostro reddito annuale netto, di regola il finanziamento risulta sostenibile.
Le banche considerano i seguenti tre tipi di costi.
Volete essere sicuri che il vostro finanziamento immobiliare sia in linea con la vostra situazione personale? La Banca Cler vi offre una soluzione di finanziamento su misura con una consulenza personalizzata in base ai vostri obiettivi e alle vostre possibilità.
Insieme a voi verifichiamo il vostro capitale proprio, il vostro reddito, l'immobile che desiderate acquistare nonché il modello ipotecario (ad es. ipoteca a tasso fisso oppure ipoteca SARON) più adatto alla vostra pianificazione.
L'ammontare degli interessi dipende da diversi fattori e non è indicabile in modo forfettario. Tra i fattori determinanti vi è, tra l'altro, il modello ipotecario scelto, ad esempio un'ipoteca a tasso fisso o SARON.
Per un'offerta vincolante vi consigliamo di optare per un colloquio di consulenza personale presso la Banca Cler. Inoltre potete visualizzare in anticipo gli attuali interessi ipotecari per avere una prima panoramica delle condizioni.
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In molti casi, in Svizzera è possibile finanziare un immobile con capitale proprio e un'ipoteca. A seconda delle vostre esigenze, potete scegliere tra diversi modelli ipotecari:
