Vous souhaitez acheter un appartement ou une maison? Il est alors judicieux de réfléchir suffisamment tôt au financement immobilier adapté. En Suisse, l'achat d'un bien immobilier est généralement associé à des coûts élevés. Il est donc d'autant plus important de planifier soigneusement le financement. Vous trouverez ici des informations sur le déroulement d'un financement immobilier, le fonctionnement des hypothèques, le montant des fonds propres nécessaires et les critères déterminants pour la capacité à rembourser.
L'essentiel en bref
Si vous souhaitez acheter un bien immobilier en Suisse, vous aurez dans la plupart des cas besoin d'un financement immobilier. Il s'agit ici de la somme totale nécessaire pour couvrir le prix d'achat et les charges accessoires. L'achat d'un logement impliquant souvent des sommes importantes, le financement s'étale sur plusieurs années. Il est important qu'il soit adapté à vos revenus à long terme et qu'il reste abordable.
Le financement immobilier se compose généralement de deux parties. Cela comprend les fonds propres que vous apportez vous-même et un crédit ou un prêt, généralement sous la forme d'une hypothèque, que vous contractez auprès d'une banque. Pour cela, il faut une solution de financement bien adaptée à votre situation personnelle. Le déroulement d'un financement immobilier peut varier en fonction de la situation. Ces étapes en font partie:
Pour financer un bien immobilier en Suisse, vous devez généralement disposer d'au moins 20% du prix d'achat en fonds propres. Au moins 10% doivent être des fonds propres dits «durs», tels que des économies ou des titres, c'est-à-dire des fonds qui ne proviennent pas de la caisse de pension.
Le reste du capital propre nécessaire à l'achat du bien immobilier peut également provenir d'avoirs de prévoyance tels que ceux du pilier 3a. Les charges accessoires telles que les frais de notaire ou émoluments du registre foncier ne font généralement pas partie d'une hypothèque et doivent également être payés avec vos propres fonds. Des fonds propres supplémentaires sont également nécessaires lorsque le prix d'achat du bien immobilier est supérieur à la valeur d'avance estimée par la banque.
L'hypothèque fait partie des fonds étrangers et complète les fonds propres lors du financement d'un bien immobilier. En Suisse, elle est divisée en deux parties: la première hypothèque couvre au maximum 67% de la valeur d'avance. La part comprise entre 67% et 80% est financée, si nécessaire, par une deuxième hypothèque. Plus vous apportez de fonds propres, plus la part de fonds étrangers sera faible. Si vos fonds propres dépassent 20%, vous n'avez pas besoin d'une deuxième hypothèque.
Elle doit généralement être entièrement amortie dans un délai de 15 ans ou d'ici à la retraite. La première hypothèque peut rester en vigueur à long terme, tant que la capacité à rembourser est assurée.
La capacité à rembourser indique si vous pouvez vous permettre un financement immobilier à long terme. Pour ce faire, les coûts annuels liés aux intérêts, à l'amortissement et à l'entretien sont mis en rapport avec votre revenu net. En règle générale, le remboursement d'un financement est considéré comme possible lorsque ces coûts ne représentent pas plus d'un tiers de votre revenu net.
Les banques prennent en compte ces trois types de coûts:
Vous souhaitez vous assurer que votre financement immobilier correspond à votre situation personnelle? La Banque Cler vous propose une solution de financement sur mesure avec un conseil adapté à vos objectifs et à vos possibilités.
Nous examinons avec vous vos fonds propres, vos revenus, le bien immobilier que vous souhaitez acquérir et le modèle hypothécaire qui convient, ainsi que dans quelle mesure une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque SARON correspond à votre planification.
Le montant des intérêts dépend de différents facteurs et ne peut être indiqué de manière généralisée. Le choix du modèle hypothécaire, par exemple une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque SARON, est notamment déterminant.
Les aspects suivants influencent le taux d'intérêt:
Pour obtenir une offre ferme, il est recommandé de prendre rendez-vous pour un entretien de conseil personnalisé auprès de la Banque Cler. De plus, vous pouvez consulter au préalable les taux hypothécaires du moment pour avoir un premier aperçu des conditions.
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Dans de nombreux cas, un bien immobilier en Suisse peut être financé par des fonds propres et une hypothèque. Selon vos besoins, vous avez le choix entre différents modèles hypothécaires:
