Iniziare presto a provvedere alla propria previdenza è una decisione saggia e importante. Ma quanto bisogna versare mensilmente e a quanto dovrebbe ammontare il cuscinetto di previdenza? Abbiamo raccolto alcuni aspetti a cui vale la pena prestare attenzione e ti forniamo qui una panoramica.
Nel pilastro 3a puoi versare ogni anno fino a un importo massimo stabilito per legge. Per quest'anno (2026) gli importi massimi sono i seguenti:
La previdenza è molto individuale. Anche piccoli importi possono dare i loro frutti. Ogni versamento contribuisce ad aumentare il tuo cuscinetto di previdenza. Per farci un'idea, abbiamo chiesto alle nostre colleghe e ai nostri colleghi quali metodi utilizzano per provvedere alla propria previdenza. Ecco le risposte:
Caro: «Prima effettuavo versamenti solo occasionalmente. Oggi preferisco versare direttamente l'importo massimo a inizio anno, così posso stare tranquilla.»
Yannick: «Se la mia situazione finanziaria lo consente, a inizio anno suddivido l'importo massimo per 12 e imposto un ordine permanente per la fine di ogni mese. In questo modo, quando ricevo il mio salario l'importo viene trasferito direttamente nel pilastro 3a e collocato in fondi d'investimento. Così beneficio anche dell'effetto del prezzo medio.»
Corine: «Ogni anno effettuo versamenti nel pilastro 3a. Una parte dell'importo lo investo in fondi – e con il pilastro 3a ammortizzo anche la mia casa.»
Michelle: «Suddivido per 12 l'importo massimo attualmente pari a 7258 CHF e imposto un ordine permanente che viene eseguito alla fine di ogni mese. Presto particolare attenzione affinché il pagamento di dicembre venga effettuato puntualmente. Vale la pena controllare i termini di pagamento per via delle festività.»
Il conto del pilastro 3a è utile per versare contributi facoltativi e fiscalmente agevolati nel terzo pilastro e integrare il 1° pilastro (AVS) e il 2° pilastro (cassa pensioni) o colmare eventuali lacune previdenziali.
Le prestazioni di rendita derivanti dalla previdenza statale e da quella professionale coprono infatti all'incirca il 60% dell'ultimo reddito percepito prima del pensionamento. Pertanto, la rendita di vecchiaia, composta dalla rendita AVS e da quella della cassa pensioni, solitamente non è sufficiente per mantenere l'abituale tenore di vita. Ecco perché vale la pena integrare e migliorare la previdenza per la vecchiaia effettuando versamenti su un conto del pilastro 3a.
La previdenza facoltativa nel pilastro 3a ti offre inoltre interessanti vantaggi fiscali, poiché puoi dedurre i tuoi versamenti dal tuo reddito (versamenti fino all'importo massimo stabilito per legge). Inoltre, al momento del prelevamento dei fondi previdenziali si applica un'aliquota fiscale ridotta. Maggiori dettagli su tutti i vantaggi sono consultabili qui.
Il pilastro 3a viene chiamato anche previdenza individuale vincolata. L'avere è destinato esclusivamente alla previdenza per la vecchiaia. In determinati casi è possibile effettuare prelievi anticipati, ad esempio per l'acquisto di un'abitazione di proprietà o per l'avvio di un'attività lucrativa indipendente. Per il pilastro 3a vigono chiare norme di legge che stabiliscono chi può versare contributi, qual è l'importo massimo annuale e in quali casi è consentito un prelievo anticipato. Inoltre si gode di vantaggi fiscali.
Il pilastro 3B è la previdenza libera (previdenza individuale non vincolata). È molto flessibile e di norma non offre vantaggi fiscali*. È possibile risparmiare denaro a proprio piacere e utilizzarlo ad esempio sotto forma di conto di risparmio per soddisfare ogni tipo di desiderio.
* Fanno eccezione i cantoni di Ginevra e Friburgo, che consentono deduzioni fiscali limitate per il pilastro 3b a seconda della situazione personale.
L'ammontare dipende da diversi fattori:
Sandra ha 31 anni e attualmente guadagna 85 000 CHF lordi come lavoratrice dipendente. Dall'età di 24 anni versa ogni anno l'importo massimo nel pilastro 3a e ha già risparmiato circa 55 000 CHF.
Se Sandra prevede 25 anni di pensionamento, il fabbisogno previdenziale aggiuntivo sarà pari a 750 000 CHF. Sottraendo i 55 000 CHF versati fino ad oggi, nei prossimi 34 anni dovrà accumulare ancora circa 695 000 CHF.
«Su un’ottica di lungo termine, la differenza rispetto a una soluzione con conto può ammontare a diverse decine di migliaia di franchi.»Rolf Blumer, responsabile Pianificazione finanziaria
La variante tradizionale è un conto del pilastro 3a (conto di previdenza) che funziona come un conto di risparmio. La differenza è che il tuo avere viene rimunerato a un tasso leggermente superiore rispetto a quello applicato su un conto di risparmio, che il denaro versato è vincolato a fini previdenziali e che i tuoi versamenti possono essere dedotti dal reddito imponibile. Risparmi quindi principalmente per la previdenza per la vecchiaia o per l'acquisto di un'abitazione di proprietà.
Se hai un orizzonte d'investimento a lungo termine, il risparmio in titoli è l'ideale per costituire in modo mirato il capitale di previdenza nel pilastro 3a. In questo caso investi il denaro in fondi di previdenza misti, che a loro volta investono in azioni e obbligazioni e sono disponibili in diverse strategie. Grazie all'orizzonte d'investimento a lungo termine, ti assicuri che l'inflazione venga compensata nel tempo e che al momento del prelievo di capitale il potere d'acquisto rimanga invariato. Consigliamo inoltre di versare regolarmente l'importo e di collocarlo immediatamente in fondi d'investimento, in modo da poter beneficiare anche dei corsi di borsa più bassi e ottimizzare così il prezzo d'acquisto medio.
Buono a sapersi: in Svizzera i fondi di previdenza sono soggetti a severe disposizioni di legge. Il tuo capitale previdenziale viene investito in modo ampiamente diversificato secondo chiare regole. In Zak puntiamo inoltre su fondi di previdenza sostenibili.
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«Se vuoi assicurarti di beneficiare direttamente del versamento effettuato per colmare la lacuna previdenziale e ti preme poter disporre del tuo capitale in modo più flessibile durante la vecchiaia, è meglio puntare sui versamenti ordinari e sui riscatti retroattivi nel pilastro 3a anziché su un riscatto nella cassa pensioni.»Evelyne Jungo, specialista in materia di previdenza alla Banca Cler
È importante soprattutto puntare su un'ampia diversificazione, al fine di ridurre sistematicamente il rischio d'investimento. Questa ampia diversificazione è già inclusa di default nelle quattro Soluzioni d'investimento Sviluppo sostenibile della previdenza in Zak.
Anche l'orizzonte temporale degli investimenti riveste un ruolo importante: più a lungo si risparmia, maggiore può essere la quota azionaria. Se invece si hanno solo pochi anni a disposizione per la fase di risparmio, di norma è consigliabile optare per una soluzione con conto.
Hai domande sulla previdenza privata? Ricordati che in qualità di utente Zak puoi beneficiare anche di una consulenza personale presso la Banca Cler. Senza alcun impegno e, a scelta, anche in loco presso una succursale.
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Molti sottovalutano quanto costa realmente il loro tenore di vita una volta in pensione. Inizia quindi il prima possibile: anche piccoli importi danno i loro frutti grazie agli interessi composti.
Le presenti informazioni hanno esclusivamente scopi pubblicitari. Per quanto riguarda i fondi d'investimento strategici rimandiamo al prospetto e al Documento contenente le informazioni chiave, disponibili gratuitamente sul nostro sito cler.ch oppure in forma cartacea presso tutte le succursali della Banca Cler, la direzione del fondo o la banca depositaria
